美國定期存款新手指南 比較四大銀行利率與靈活方案

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若您想在美國尋找穩定收益，美國定期存款（CD）是個絕佳選項。您可以透過鎖定資金一段時間，來換取比一般儲蓄帳戶更高的固定利息。

以下是美國四大銀行的標準定存利率總覽，讓您快速掌握市場概況：

專家提示：部分銀行的標準定存利率最高可達 5.00% APY。如果您在同一家銀行擁有支票帳戶，還有機會獲得高達 5.26% APY 的關係利率。

除了傳統銀行，網路銀行與信用合作社也提供極具吸引力的高利率方案。

核心要點

• 美國定期存款提供穩定收益，利率比一般儲蓄帳戶高，但資金會鎖住一段時間。
• 四大銀行提供不同定存方案，您可以透過連結支票帳戶或會員計畫，獲得更高的「關係利率」。
• 網路銀行和信用合作社通常提供更高的定存利率，因為它們的營運成本較低。
• 高收益儲蓄帳戶提供資金彈性，但利率會浮動；免罰金定存則讓您在鎖定利率的同時，也能提前取款。
• 開戶前請準備好身份文件，並了解APY是比較定存產品最準確的方式；非美國居民的定存利息通常免稅。

美國定期存款：四大銀行利率比較

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雖然網路銀行提供更高的利率，但四大傳統銀行憑藉其便利性與廣泛的實體分行，依然是許多人的首選。只要您善用它們的會員計畫，同樣有機會獲得高達 5.00% APY 甚至更高的利率。接下來，我們將深入解析各家銀行的方案。

Chase: 解鎖關係利率

Chase 銀行提供具競爭力的促銷利率，但您需要主動尋找並滿足特定條件。它的標準利率通常非常低，例如 6 個月與 1 年期的標準利率僅為 0.01% APY。然而，透過連結合格的支票帳戶，您可以解鎖利率高出許多的「關係利率」。

想獲得 Chase 的關係利率，您必須滿足以下條件之一：

• 擁有一個關聯的摩根大通個人支票帳戶。
• 連結一個合格的摩根大通商業支票帳戶，例如 Chase Business Complete Checking®。

專家提示：Chase 的關係利率在特定期限的促銷活動中尤其亮眼。開戶前，請務必向銀行專員確認當前是否有針對新資金的關係利率優惠，這是獲取高收益的關鍵。

Bank of America: 會員獎勵計畫加成

美國銀行 (Bank of America) 的策略與 Chase 類似，透過其「優先獎勵」會員計畫提供利率加成。您在美國銀行及 Merrill Lynch 的總資產決定了您的會員等級，等級越高，您在定存上獲得的利率加成也越多。這意味著，如果您是銀行的忠實客戶，您的儲蓄將獲得更好的回報。

此外，若您尋求比傳統 美國定期存款 更高的資金靈活性，可以考慮美國銀行的 獎勵貨幣市場儲蓄帳戶。這個帳戶結合了儲蓄帳戶的彈性與接近定存的較高利率，特別適合 優先獎勵 會員。

Citibank: 不同存款級距利率

花旗銀行 (Citibank) 的一大優勢是許多分行提供中文行員服務，這對於華語使用者來說非常便利，溝通無障礙。

在利率結構上，花旗銀行的定存利率會根據存款期限與金額有所不同。一般來說，最低存款要求為 $500，但部分地區要求更高。例如，在加州開戶需要至少 $1,000。下圖顯示了不同期限對應的利率，您可以發現特定期限（如 13 個月）的利率特別突出。

重要提醒：花旗銀行的最低存款要求因州而異。若您的存款金額超過 $10,000，通常需要親自前往分行辦理。開戶前最好先與當地分行確認具體要求。

Wells Fargo: 特色定存方案

富國銀行 (Wells Fargo) 提供標準定存之外的「特色定存方案 (特別固定利率定存方案)」，這些方案通常提供比標準 美國定期存款 更高的利率。特色定存的期限較為特殊，例如 4 個月或 11 個月，並且同樣設有關係利率。

只要您連結一個合格的 Wells Fargo 支票帳戶（如 Prime Checking），就能獲得更高的關係利率。

這個方案非常適合那些希望在短期內鎖定較高利率，並且已經是 Wells Fargo 客戶的儲戶。

尋找更高收益：靈活高息方案全解析

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雖然四大銀行提供便利，但如果您願意探索其他選擇，通常能找到利率更優渥的方案。網路銀行、信用合作社等機構由於營運成本較低，往往能將節省下來的開銷回饋給客戶，提供更具吸引力的利率。

網路銀行 (如 Axos Bank) 的高利率 CD

網路銀行是尋找高利率定存的首選管道。由於沒有實體分行的營運成本，它們通常能提供遠高於傳統銀行的利率。

以 Axos Bank 為例，它提供的定存利率在市場上一直很有競爭力。您只需要透過網路即可完成開戶，過程簡單快速。對於不需臨櫃服務、追求最高收益的儲戶來說，網路銀行是個絕佳的選擇。

專家提示：開立網路銀行帳戶前，請確認其是否受到聯邦存款保險公司 (FDIC) 的保障。這能確保您最高 25 萬美元的存款安全無虞。

信用合作社的驚喜高利率

信用合作社是另一個可能藏有高利率寶藏的地方。它們屬於非營利組織，服務特定社群的會員。有時候，為了吸引新資金，信用合作社可能推出短期但利率極高的促銷活動，年收益率 (APY) 有機會達到 5% 甚至更高。

不過，加入信用合作社通常需要滿足特定的會員資格，例如居住在特定地區、在特定公司工作或屬於某個組織。

幸運的是，許多信用合作社提供了非常寬鬆的加入方式。以 Alliant 信用合作社 為例，您可以透過以下幾種方式成為會員：

• 慈善支持：任何人都可以透過支持 Alliant 信用合作社 Foundation 來申請加入。Alliant 甚至會為您支付 5 美元的捐款，這讓全美國的居民幾乎都有資格申請。
• 家庭關係：如果您是現有會員的直系親屬或同住伴侶。
• 地理位置：如果您居住或工作在芝加哥附近的合格社區。

高收益儲蓄帳戶 (HYSA) 的彈性優勢

如果您有一筆閒錢，但不確定短期內是否會用到，高收益儲蓄帳戶 (High-Yield Savings Account, HYSA) 可能是比美國定期存款更合適的選擇。

HYSA 和 CD 的核心差異在於「利率的穩定性」與「資金的靈活性」：

• 高收益儲蓄帳戶 (HYSA)：利率是浮動的，會隨聯準會的利率政策而變化。但優點是資金可以隨時存取，沒有期限綁定。
• 定期存款 (CD)：利率在開戶時就已鎖定，不受市場波動影響。但缺點是資金在到期前無法自由動用，否則會有罰金。

近年來，聯準會的利率調整直接影響了 HYSA 的收益率。當聯準會升息時，HYSA 利率通常會跟著上升；反之，若市場預期降息，HYSA 的利率也可能隨之走低。

免罰金定存

想在鎖定高利率的同時，又保留資金彈性嗎？「免罰金定存」提供了兩全其美的解決方案。它本質上是一種定期存款，讓您享有固定的利率，但允許您在特定條件下提前取款而無需支付罰金。

例如，Ally Bank 提供的免罰金定存，期限為 11 個月，且沒有最低存款要求。您可以在資金存入帳戶後的第六天起，隨時提取全部本金和利息，完全沒有罰款。

不過，使用免罰金定存時，您需要注意以下常見規則：

• 等待期：通常在首次存款後，需要等待一段時間（例如七天）才能進行免罰金提款。
• 全額提款：多數情況下，您必須一次性提取帳戶中的全部餘額，不允許部分提款。
• 帳戶關閉：提前提款可能會導致該定存帳戶自動關閉。

這個選項特別適合那些預期利率可能下跌，想先鎖定當前高利率，但又不希望完全失去資金流動性的儲戶。

定存開戶實戰：條件、流程與稅務

了解各家銀行的方案後，接下來就是實際開戶的環節。這個過程並不複雜，只要您備妥文件，並了解幾個關鍵名詞，就能順利完成。

開戶必備文件清單

無論您是線上或臨櫃開戶，銀行都需要驗證您的身份。請根據您的身份準備相應文件：

• 美國公民或居民：
  • 個人資訊：包含姓名、生日、社會安全碼 (SSN) 或個人稅號 (ITIN)。
  • 政府核發的有效證件：例如駕照或護照。
  • 資金來源：您用來轉帳的銀行帳戶與路由號碼 (Routing Number)。
• 外國人 (Non-Resident Alien, NRA)：
  • 兩份身份證明：例如護照，以及另一份政府核發的附照片證件。
  • 美國稅號：SSN 或 ITIN (如果有的話)。
  • 有效簽證或相關證明文件：例如 I-20 或 I-797 表格。

APY 與利率的區別

在比較 美國定期存款 產品時，您會看到兩個詞：利率 (Interest Rate) 和年收益率 (APY)。

• 利率 (Interest Rate) 是銀行支付給您的基礎利息比率。
• 年收益率 (APY) 則是您在一年內獲得的真實回報率。

兩者的關鍵差異在於「複利」。APY 將利息再生利息的效應也計算進去。複利計算的頻率越高（例如每日複利 vs 每月複利），APY 就會略高一些。因此，比較不同產品時，直接看 APY 是最準確的方式。

提前取款罰金計算

定期存款的資金在到期前是鎖定的。如果您必須提早取款，銀行會收取一筆罰金，通常是扣除一定天數的利息。

罰金如何計算？ 罰金的計算方式通常是：存款金額 × (年利率 / 365) × 罰金天數。 舉例來說，您存入 $10,000，APY 為 4%，罰金為 90 天利息，那麼罰金大約是 $98.63 ($10,000 × 0.04 / 365 × 90)。

外國人 (NRA) 稅務申報須知

對於非美國居民 (NRA) 而言，有一個好消息：您在美國銀行帳戶（包含定存）所賺取的利息，通常是免稅的。

為了向銀行證明您的非居民身份並享受免稅資格，您需要在開戶時填寫 W-8BEN 表格。這份文件是向美國國稅局 (IRS) 聲明您的外國人身份，確保銀行不會預扣您的利息收入稅款。

選擇定存方案時，您可以根據自身需求決定。四大銀行適合追求便利的既有客戶；網路銀行與信用合作社則提供更高利率。關鍵在於權衡「鎖定利率的穩定性」與「資金的流動性」。

您的決策清單

• 如果您是某大銀行客戶，可先查詢關係利率。
• 如果您追求最高收益且不介意線上操作，網路銀行是首選。
• 如果您需要隨時動用資金，高收益儲蓄帳戶更合適。
• 如果您有特定儲蓄目標且想規避利率波動風險，定存的固定收益是理想選擇。

FAQ

定存到期後，我的錢會去哪裡？

定存到期後，銀行通常會自動將本金與利息續存為相同期限的新定存。您也可以選擇將資金轉入您的支票或儲蓄帳戶。

銀行會在到期前寄送通知信。您需要在指定期限內做出決定，否則銀行會依預設方式處理。

我應該選定存還是高收益儲蓄帳戶？

這取決於您的資金流動性需求。

• 定期存款：適合短期內不會動用的閒置資金，能鎖定固定高利率。
• 高收益儲蓄帳戶：適合需要隨時存取資金的緊急預備金，利率會浮動。

我的定存存款安全嗎？

是的，非常安全。只要您選擇的銀行是聯邦存款保險公司 (FDIC) 的成員，您在該銀行的存款（包含定存）最高可享有 25 萬美元的保障。開戶前請務必確認銀行是否受 FDIC 保障。

我是外國人，定存利息需要繳稅嗎？

不需要。身為非美國居民 (NRA)，您在美國銀行的存款利息通常是免稅的。您只需在開戶時填寫 W-8BEN 表格，向銀行證明您的外國人身份，即可享受免稅資格。