人民幣定存利率點揀好？2025年香港銀行利率比較與實用建議

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2025年6月，香港部分銀行如數字銀行推出高達6.9%的一個月人民幣定期存款利率，吸引不少投資者關注。投資者選擇產品時，除了比較利率，還需留意最低存款額、提前取款罰則及靈活性。根據玉山銀行網站資料，利率僅供參考，實際情況以各分行公告為準，建議查詢各銀行最新資訊。

核心要點

• 2025年香港銀行人民幣定期存款利率普遍介乎0.7%至1.7%，數字銀行提供短期高息優惠，最高達6.9%。
• 選擇定存產品時，應留意利率、最低存款額、提前取款罰則及靈活性，配合個人資金需求。
• 數字銀行高息優惠多設新資金及名額限制，優惠期結束後利率會回落，投資者需仔細閱讀條款。
• 人民幣定存受匯率波動影響，投資者應關注匯率走勢，評估風險承受能力。
• 重視資金安全者可選擇信譽良好的傳統銀行，並定期關注銀行最新利率及市場變化，靈活調整存款策略。

市場概況

利率走勢

2025年6月，香港各大銀行的人民幣定期存款利率普遍介乎0.7%至1.7%。這個利率範圍比過去一年略有上升，但與港元定存利率相比，仍然存在一定差距。港元定存利率一般維持在2.0%至3.2%之間，吸引部分投資者將資金轉向港元產品。

玉山銀行提供外幣定存利率的歷史查詢服務，涵蓋多個存款期限，包括1週、2週、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。雖然這些數據未必直接反映香港銀行的人民幣定期存款利率，但投資者可透過這些歷史資料，觀察利率變化趨勢。利率資料僅供參考，實際利率以各分行公告為準，外幣存款亦可能因匯率波動產生損益。

小貼士：投資者應定期查閱各銀行最新利率公告，避免因市場變動而錯過更佳回報。

主要趨勢

香港銀行的人民幣定期存款利率受多個因素影響。市場資金流動性、人民幣匯率走勢、中國及香港的貨幣政策，以及銀行自身推廣策略，都會令利率出現波動。部分銀行會因應市場競爭，推出短期高息優惠，吸引新資金或新客戶。

• 市場資金充裕時，銀行傾向下調定存利率。
• 中國貨幣政策收緊或放寬，會直接影響人民幣資金成本。
• 銀行推廣期內，利率可能短暫上升，優惠結束後則回復正常水平。

利率並非固定不變，銀行會根據市場情況不定期調整。投資者應密切留意各銀行的最新動態，靈活調整存款策略。

人民幣定期存款利率比較

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主要銀行利率

2025年6月，香港多間主要銀行提供不同存期的人民幣定期存款利率。下表列出滙豐銀行、中國銀行（香港）、恒生銀行、渣打銀行、工銀亞洲及花旗銀行的最新利率（以1美元兌換7.8港元，1美元兌換7.2人民幣計算，僅供參考）：

大部分傳統銀行的人民幣定期存款利率集中在0.7%至1.7%之間。部分銀行會針對新資金或新客戶推出短期高息優惠，但通常需要較高的最低存款額，例如部分銀行要求最低存款額達USD 6,500（約等於50,000港元）。

專業提示：投資者應留意各銀行的最新公告，因為人民幣定期存款利率會因市場變化而調整。

數字銀行及特別優惠

數字銀行近年積極搶佔市場，推出吸引的人民幣定期存款利率。以眾安銀行為例，2025年6月提供1個月高達6.9%的利率，3個月亦有2.8%。這些優惠利率遠高於傳統銀行，但通常設有名額限制、推廣期限及新資金要求。

• 眾安銀行：1個月6.9%，3個月2.8%（新資金及名額有限）
• 富邦銀行：3個月2.5%（需新資金，最低存款額USD 6,500）
• 渣打銀行：新客戶專享3個月2.0%（需新資金）

部分銀行會要求客戶將新資金轉入，才可享有高息優惠。優惠期結束後，利率會回復至一般水平。投資者應細閱條款，確保符合資格。

注意：高息優惠多數設有名額或推廣期，部分銀行亦會限制提前取款，提前取款可能會失去全部或部分利息。

人民幣定期存款利率在不同銀行及不同存期之間差異明顯。數字銀行的短期高息優惠適合追求短線回報的投資者。傳統銀行則較適合重視穩定及銀行信譽的客戶。投資者應根據自身需要，選擇最合適的產品。

詳細分析

利率優劣

香港銀行的人民幣定期存款利率存在明顯差異。傳統銀行如滙豐銀行、中國銀行（香港）、恒生銀行等，1個月至12個月的利率大多介乎0.7%至1.7%。數字銀行如眾安銀行則以短期高息優惠吸引新客戶，1個月利率高達6.9%，3個月亦有2.8%。
國立政治大學的研究指出，利用多變量模型分析利率走勢，能更準確反映市場及政策變動對利率的影響。這種方法有助銀行及投資者評估不同產品的利率優劣，尤其在市場波動或政策調整時，能更快掌握利率變化趨勢。
投資者如追求穩定回報，可選擇傳統銀行的中長期定存；如希望短期內獲取較高利息，則可考慮數字銀行的短期高息優惠。

小貼士：利率高低並非唯一考慮因素，還需配合個人資金流動需要及風險承受能力。

優惠條件

各銀行推出的高息優惠，往往設有嚴格條件。

• 新資金要求：大部分高息優惠只適用於新資金，即客戶需將資金由其他銀行轉入，才可享有優惠利率。
• 推廣期限制：高息利率多數只在推廣期內有效，期滿後利率會回復正常水平。
• 客戶資格：部分銀行只向新客戶或特定客戶群提供高息優惠。

例如，眾安銀行的6.9%利率只適用於新資金，且設有名額上限。渣打銀行的新客戶專享2.0%利率，亦需符合新資金要求。投資者應細閱條款，確保自身符合資格，否則可能無法享有高息回報。

注意：優惠條件繁多，建議投資者申請前先向銀行查詢清楚。

最低存款額

不同銀行對最低存款額有不同要求。

• 傳統銀行如富邦銀行，最低存款額為USD 6,500（約等於50,000港元）。
• 其他銀行如滙豐、中銀香港，部分產品最低存款額為USD 1,400（約等於10,000人民幣）。
• 數字銀行如眾安銀行，最低存款額較低，適合資金規模較小的投資者。

下表簡單比較主要銀行的最低存款額：

投資者應根據自身資金規模，選擇合適的人民幣定期存款利率產品。

罰則與靈活性

提前取款罰則及產品靈活性亦是選擇定存的重要考慮因素。

• 多數銀行規定，提前取款會失去全部或部分利息，甚至只獲發本金。
• 數字銀行的高息優惠產品，通常限制更嚴格，提前取款時利息全失。
• 傳統銀行部分產品設有較寬鬆的提前取款條款，但利率相對較低。

投資者如預計短期內有資金流動需要，應選擇靈活性較高的產品，或考慮短期定存。若能確定資金可長期鎖定，則可選擇較高利率的長期定存產品。

專業建議：申請前必須詳細閱讀產品條款，了解提前取款的罰則，避免因資金調動而損失利息。

選擇建議

追求高息

投資者如追求最高回報，可優先考慮數字銀行的短期高息優惠。例如，2025年6月，眾安銀行提供1個月6.9%的利率，3個月亦有2.8%。這些產品通常要求新資金，並設有名額限制。投資者應密切留意推廣期及名額情況，及時申請。

專業提示：高息產品多數限制提前取款，提前取款可能會失去全部利息。建議投資者只用短期閒置資金參與，避免資金調動時產生損失。

重視靈活

部分投資者重視資金流動性，會選擇靈活性較高的人民幣定期存款利率產品。傳統香港銀行如滙豐銀行、中國銀行（香港）等，提供多種存期選擇，部分產品對提前取款的罰則較寬鬆。

• 建議選擇1個月或3個月短期定存，方便隨時調整資金配置。
• 可考慮分批存入不同期限，提升資金運用彈性。

小貼士：如預計短期內有資金需要，應避免選擇罰則嚴格的高息產品。

著重信譽

有些投資者更重視銀行信譽及資金安全。傳統大型香港銀行如滙豐銀行、渣打銀行、恒生銀行等，擁有良好信譽和完善的客戶服務。這些銀行的人民幣定期存款利率雖然未必最高，但產品條款清晰，資金保障較強。

• 建議選擇信譽良好的銀行，尤其是大額存款或長期投資。
• 可定期查閱銀行公告，了解最新利率及優惠。

專業建議：無論追求高息或重視安全，投資者都應定期留意香港銀行最新公告及市場優惠，靈活調整存款策略，提升整體回報。

風險提示

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匯率波動

人民幣定期存款利率產品屬於外幣投資。投資者將美元兌換成人民幣進行定存，贖回時再兌換回美元。若人民幣兌美元匯率下跌，投資者可能面臨兌換損失。即使獲得較高利息，最終回報仍可能因匯率變動而減少。

提示：投資者應定期關注人民幣兌美元匯率走勢，評估自身風險承受能力。

利率變動

香港銀行會根據市場情況調整人民幣定期存款利率。當中國或香港的貨幣政策出現變化，銀行可能上調或下調利率。部分高息優惠只限於推廣期，期滿後利率會回復正常水平。投資者若選擇長期定存，需留意未來利率走勢，避免錯過更高回報機會。

• 利率上升時，舊有定存產品回報較低。
• 利率下調時，新開定存產品利息減少。

存款保障

香港銀行提供的人民幣定期存款利率產品，受香港存款保障計劃保障。每名存戶於同一銀行的受保障存款上限為USD 64,000（以當時匯率計算）。超出上限部分不受保障。投資者應分散資金於不同銀行，降低風險。

注意：存款保障僅適用於獲認可的香港銀行。投資者應查閱銀行公告，確認產品是否受保障。

香港銀行人民幣定期存款利率各有高低。數字銀行如眾安銀行短期利率高達6.9%，但設有新資金及名額限制。傳統銀行如滙豐銀行、渣打銀行則提供穩定利率，信譽較高。

投資者應根據自身需求，平衡利率、靈活性及銀行信譽。建議定期留意市場變化，靈活調整存款策略，提升資金回報。

FAQ

人民幣定期存款利率會經常變動嗎？

香港銀行會根據市場情況調整人民幣定存利率。投資者應定期查閱銀行公告，掌握最新利率資訊。

提前取款會有甚麼罰則？

多數香港銀行規定，提前取款只可取回本金，利息全失。部分銀行會根據存款期長短，發放部分利息。

人民幣定存有存款保障嗎？

匯率波動會影響最終回報嗎？

匯率波動會直接影響人民幣定存的最終回報。投資者應評估自身風險承受能力，密切留意人民幣兌美元匯率。

數字銀行的高息優惠有甚麼限制？

數字銀行高息優惠通常設有新資金要求、名額限制及推廣期。投資者需細閱條款，確保符合資格才可享有優惠。

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