使用 Apple Pay 转账时会有手续费吗？完整费用解析

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在多数情况下，使用 Apple Pay 是免费的。尤其是在商店消费时，其使用非常普遍。数据显示，2024年Apple Pay在美国店内移动钱包交易中占据了约54%的领先份额。

核心提示：Apple Pay转账手续费的有无，主要取决于以下几个关键因素：

• 支付方式：使用借记卡或信用卡。
• 转账类型：进行个人转账或国际汇款。
• 提现速度：选择标准转账或即时到账。

核心要点

• Apple Pay 在商店消费时通常免费，个人转账使用借记卡或 Apple Cash 余额也免费。
• Apple Cash 即时提现会收取1.5%的手续费，但选择标准转账则免费。
• 国际汇款通过第三方服务进行，费用包含服务费和汇率差价。
• 商家接受 Apple Pay 不会产生额外费用，消费者无需支付附加费。

境内个人转账 (Apple Cash) 费用

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在美国，用户可以通过信息（iMessage）应用使用 Apple Cash 进行个人对个人的转账。这是一种非常便捷的汇款方式。不过，相关的费用取决于用户选择的资金来源和提现速度。

重要提示：Apple Cash 的个人转账功能目前仅在美国提供。这些服务由 Green Dot Bank 提供，并且要求用户是年满18岁的美国居民。因此，本节讨论的费用和规则适用于美国境内的用户。

免费转账方式

最经济的转账方式是完全免费的。当用户使用以下两种资金来源时，Apple 不会收取任何费用：

• 绑定的借记卡 (Debit Card)：从用户的银行账户通过借记卡直接转账。
• Apple Cash 余额：使用已经存在于 Apple Cash 账户中的资金进行转账。

选择这两种方式，用户可以向朋友或家人发送资金，而无需担心产生额外成本。

信用卡转账费用

这是一个常见的疑问点，但答案非常明确。自2019年起，Apple 已停止支持使用信用卡为 Apple Cash 个人转账提供资金。这项政策调整旨在帮助用户避免信用卡公司可能收取的高额“现金预支”费用和相关利息。

因此，用户现在无法直接使用信用卡向他人进行 Apple Cash 转账。这也意味着，过去存在的3%标准手续费已不再适用于 Apple Cash。

为了让用户更清晰地了解市场情况，我们可以对比一下其他主流支付平台的信用卡转账费用：

这个对比显示，Apple 的决策实际上为用户规避了一笔不小的潜在开销。

余额提现费用

当用户的 Apple Cash 账户收到资金后，可以将余额提取到自己绑定的银行账户。这里有两种选择，对应不同的费用和到账时间。

• 标准转账 (Standard Transfer)
  • 费用: 免费
  • 到账时间: 通常需要 1 到 3 个工作日。需要注意，银行周末或节假日不处理转账，这可能会延长实际到账时间。如果超过3个工作日仍未收到款项，用户应联系 Apple 支持。
• 即时转账 (Instant Transfer)
  • 费用: 收取 1.5% 的手续费。这项 Apple Pay转账手续费设有下限和上限。
  • 最低费用: $0.25
  • 最高费用: $15
  • 到账时间: 资金通常在30分钟内到达符合条件的借记卡账户。

例如，如果用户即时转账 $1,000，系统将收取 $15 的费用（$1,000 x 1.5%），用户的银行账户将收到 $985。如果只转账 $10，则会收取最低费用 $0.25。对于追求速度的用户来说，这是一个便捷但有成本的选项。

Apple Pay转账手续费全景解析：国际汇款

Apple Pay 本身不直接提供跨境汇款服务。然而，用户可以通过集成 Apple Pay 作为支付选项的第三方汇款应用，便捷地完成国际转账。这种方式的 Apple Pay转账手续费 结构比境内转账更为复杂。

国际汇款费用构成

当用户使用第三方服务进行国际汇款时，总费用通常由两个核心部分组成：

费用解析：总成本 = 服务费 + 汇率差价 (外汇费用)

• 服务费 (Service Fee)：这是汇款平台为处理交易而收取的直接费用。它可能是一个固定金额，也可能是汇款金额的一个百分比。
• 汇率差价 (Exchange Rate Margin)：平台提供的汇率通常会与市场中间汇率存在微小差异。这个差价是平台获取利润的一种隐性成本。

影响费用的因素

国际汇款的总费用受多种因素影响，用户在选择服务时应综合考量。

首先，不同的汇款服务商收费标准各异。许多主流的国际汇款平台，如 Wise、PayPal 和 Panda Remit，都支持用户使用 Apple Pay 作为付款方式。用户在这些 App 内发起汇款时，最终的费用会清晰显示。

其次，费用会根据以下几点浮动：

• 汇款金额：金额越高，按比例计算的服务费也越高。
• 目标国家和货币：汇款到不同国家或兑换成冷门货币，费用可能更高。
• 资金来源：当用户选择从银行账户转账来支付汇款时，其发卡银行本身也可能收取一笔国际交易费。

根据2024年的行业报告，发送一笔 $200 的国际汇款，全球平均成本约为6.65%。传统渠道的费用可能更高。

这个对比显示，通过集成 Apple Pay 的现代数字汇款平台进行转账，通常比传统银行渠道更具成本效益。

商家消费支付费用

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当话题转向在零售店、餐厅或线上商城使用 Apple Pay 进行支付时，费用的讨论就分为了两个方面：消费者需要支付吗？商家又需要承担多少成本？

消费者端：零费用

对于消费者而言，答案非常简单：在商家处使用 Apple Pay 支付是完全免费的。无论是在实体店用 iPhone 轻触终端，还是在应用内完成在线购买，消费者都无需为使用这项便捷服务支付任何额外费用。

Apple 的官方政策对此有明确规定。在其商家协议中，通常会包含禁止商家因顾客使用 Apple Pay 而向其收取附加费的条款。

Apple 的政策明确指出，商家不得采取任何行动来阻止客户使用 Apple Pay，或使其相对于其他支付方式处于不利地位。

这意味着商家不能直接对选择 Apple Pay 的顾客说：“您需要多付 X% 的手续费”。不过，商家仍有其他方式来间接覆盖其交易成本：

• 禁止直接收费：商家协议通常禁止对 Apple Pay 交易直接征收附加费。
• 间接成本覆盖：商家可以通过微调所有商品的定价，将交易处理成本分摊给所有顾客。这种做法在商业上是合规且常见的。

因此，作为消费者，您可以放心使用 Apple Pay，享受其带来的安全与便捷，而不必担心账单上出现意料之外的费用。

商家端：标准交易费

对于商家而言，情况则更为复杂。一个常见的误解是，接受 Apple Pay 会产生一笔额外的“Apple 费”。事实并非如此。

核心事实：Apple 公司本身不向商家收取任何接受 Apple Pay 支付的费用。商家的成本来自于其与支付处理商签订的标准银行卡交易协议。

换言之，当顾客使用 Apple Pay 时，其本质是通过一个高度加密的渠道使用了他们绑定在 Apple Wallet 中的信用卡或借记卡。因此，商家需要支付的费用与处理一笔普通的实体芯片卡交易非常相似。

这些费用通常被称为“商家折扣率”（Merchant Discount Rate），由多个部分构成，最终从每笔交易的总额中扣除。根据行业数据，这笔费用的总和通常在交易额的 1.5% 到 3.5% 之间。

其主要构成部分包括：

• 交换费 (Interchange Fee)：这是最大的一部分，由发卡银行收取，用于补偿其在交易中承担的风险和成本。费率根据卡片类型（如奖励卡、商业卡）、交易方式（线上或线下）等因素浮动，范围大约在 1.10% + $0.10 到 3.15% + $0.10 之间。
• 评估费 (Assessment Fee)：由卡组织（如 Visa, Mastercard）直接收取，作为使用其网络的费用。费率通常在 0.14% 到 0.165% 之间。
• 支付处理商加价 (Processor Markup)：这是您的支付服务提供商（如 Square, Stripe 等）为处理交易而收取的利润。

值得注意的是，Apple 确实会从每笔交易中收取一笔费用，但这笔费用是由发卡银行支付的，而不是商家。Apple 向发卡行收取交易额的 0.15%，作为提供和维护其安全令牌化技术的报酬。

为了更直观地理解，我们可以参考市场上一些主流支付处理商的费率。例如，Square 对通过 Apple Pay 完成的非接触式支付收取 2.6% + $0.10 的处理费。

从上表可以看出，Apple Pay 这类非接触式支付的费率与安全的芯片卡交易持平，并且通常比风险较高的手动输入交易更便宜。对于商家来说，接受 Apple Pay 不仅没有增加额外成本，反而还提升了交易的安全性和顾客体验。

费用总结与省钱技巧

为了帮助用户更直观地理解各项费用，并有效节省开支，本节提供了一个清晰的费用概览和一些实用的省钱技巧。

费用速查表

下表总结了在不同场景下使用 Apple Pay 可能涉及的核心费用。用户可以快速查阅，以做出明智的支付决策。

省钱技巧与建议

掌握正确的 Apple Pay转账手续费 规则，可以轻松避免不必要的支出。用户的核心策略应该是提前规划，而不是临时决策。

核心建议：对于资金到账时间不敏感的用户，耐心等待是最佳的省钱方式。一旦选择了标准转账，便无法中途更改为即时转账。

遵循以下几点建议，可以最大化地享受 Apple Pay 的便利性，同时将成本降至最低：

• 优先使用借记卡：进行个人转账时，始终首选绑定的借记卡或 Apple Cash 账户中的余额。这是最直接的免费途径。
• 规划提现时间：除非急需用钱，否则请选择“标准转账”将 Apple Cash 余额提现到银行账户。虽然需要等待 1-3 个工作日，但可以完全免除 1.5% 的手续费。目前没有任何特定的银行卡可以免除此即时转账费用。
• 货比三家进行国际汇款：在进行国际汇款前，通过不同的第三方汇款应用（如 Wise 等）比较总费用。关注服务费的同时，也要留意其实际汇率与市场中间价的差异。

文章的核心结论十分明确：消费者在日常购物和使用借记卡进行个人转账时，Apple Pay通常是免费的。

用户需要关注的 Apple Pay转账手续费 主要出现在特定场景：选择“即时提现”会产生1.5%的费用，而通过第三方平台进行国际汇款则涉及服务费和汇率成本。

随着Apple Pay在2022至2024年间实现了41%的显著增长，用户只需根据资金需求选择合适的提现方式，便能有效规避额外开销，充分享受其安全与便捷。

FAQ

Apple Pay 和 Apple Cash 是一回事吗？

不是。Apple Pay 是一种支付技术，用于在商店或线上消费。Apple Cash 是一项个人转账服务，目前仅在美国等特定地区提供，中国内地用户无法使用此功能。

为什么我无法使用信用卡进行个人转账？

Apple 已经停止支持使用信用卡为 Apple Cash 个人转账提供资金。此举旨在帮助用户避免信用卡公司可能收取的“现金预支”费用和高额利息，从而保护消费者利益。

有没有办法可以免除 1.5% 的即时提现费？

目前没有办法免除。所有银行发行的符合条件的借记卡在选择“即时转账”时，都需要支付 1.5% 的手续费（最低 $0.25，最高 $15）。唯一的免费方式是选择 1-3 个工作日的标准转账。

商家接受 Apple Pay 会产生额外费用吗？

不会。Apple 公司不向商家收取额外费用。商家支付的费用是标准的银行卡交易处理费，与处理实体芯片卡交易的成本类似，这笔费用由其支付服务商和发卡银行收取。