什么是银行路由号码？用途与获取方式详解

Image Source: unsplash

银行路由号码 (Routing Number) 是一个9位数字编码。您可以把它看作美国境内银行的专属“地址”。这个号码的核心作用是确保资金准确送达。例如，设置直接存款接收工资时，您就需要提供它。根据美国薪资协会的数据，超过93%的美国员工通过这种方式领取薪水。请注意，您用于电子转账或电汇的路由号码可能会有所不同。

核心要点

• 银行路由号码是9位数字，它识别美国境内的银行。
• 路由号码有两种：ACH路由号码用于日常电子支付，电汇路由号码用于大额紧急转账。
• 您可以通过查看支票、登录网上银行或联系客服来找到路由号码。
• 路由号码识别银行，银行账号识别您的个人账户，两者都非常重要。
• 路由号码仅用于美国境内交易，国际汇款需要SWIFT代码。

银行路由号码是什么？

Image Source: pexels

简单来说，银行路由号码是一个由9个数字组成的编码。它就像美国境内每家金融机构的唯一身份证号码，确保您的资金能够被准确地引导到正确的银行。

9位数的机构识别码

这个9位数的号码由美国银行家协会 (American Bankers Association, ABA) 分配。它的主要功能是识别具体的联邦或州立特许银行。您可以通过这个号码，精确定位到成千上万家金融机构中的任何一家。为了让您了解其重要性，可以参考以下数据：

• 截至2023年底，美国共有超过9,200家受联邦保险的存款机构。
• 其中包括约4,600家商业银行。
• 另有约4,600家信用合作社。

面对如此庞大的金融体系，一个标准化的识别码是必不可少的。

常见别称: ABA与RTN

在处理金融事务时，您可能会遇到几个不同的叫法，但它们通常指向同一个概念。Routing Number、ABA Number 或 RTN (Routing Transit Number) 基本上是同义词。了解这一点可以帮助您在填写表格时避免混淆。

美国银行家协会对这个号码的起源有清晰的说明：

美国银行家协会（ABA）于1910年开发了路由中转号码系统。最初的目的是为了方便纸质支票的分类、捆绑和邮寄，确保支票能被送回付款人的银行进行扣款。这个九位数的代码就印在支票底部。

核心功能: 确保资金流转

这个号码最核心的功能就是充当金融系统中的“交通指挥官”。当您设置直接存款或进行电子转账时，付款方系统会读取这个号码，就像快递员读取包裹上的邮政编码一样。它首先将资金引导至您指定的银行。资金到达银行后，银行再根据您的个人账号 (Account Number) 将钱存入您的账户。这个流程确保了每笔交易都能安全、高效地完成。

路由号码的种类

您可能会认为一个银行只有一个路由号码，但在某些情况下，银行会为不同类型的交易提供不同的号码。最常见的两种类型是ACH路由号码和电汇路由号码。在进行转账前，您必须确认使用的是与交易类型匹配的正确号码。

ACH路由号码

ACH路由号码是您在日常电子交易中最常使用的号码。ACH的全称是“自动清算中心” (Automated Clearing House)，这是一个处理批量电子支付的美国金融网络。

这个号码主要用于以下场景：

• 接收直接存款：例如公司发放的工资或政府发放的福利。
• 设置自动付款：例如每月自动支付水电费、信用卡账单或订阅服务。
• 处理电子转账：例如通过第三方应用向朋友转账。

ACH转账非常适合常规、非紧急的资金划转。虽然当日ACH交易的单笔限额高达100万美元，但大多数银行会为个人账户设置更低的每日转账限额，通常在2,000美元到25,000美元之间。处理时间一般需要1到3个工作日。

电汇路由号码

当您需要进行大额或紧急的美国境内转账时，就需要使用电汇 (Wire Transfer) 路由号码。与ACH转账不同，电汇通常在提交后的几小时内甚至几分钟内就能完成，速度非常快。

许多银行，特别是大型金融机构，会为电汇交易指定一个专用的银行路由号码。这个号码可能与您支票上或用于ACH交易的号码不同。

重要提示： 在发起电汇之前，请务必登录您的网上银行或直接联系银行客服，以获取正确的电汇路由号码。使用错误的号码可能会导致转账失败或严重延迟。

总而言之，进行小额、常规的电子支付时，您应使用ACH路由号码；而处理大额、有时效性要求的资金转移时，则需要确认并使用专用的电汇路由号码。

路由号码的主要用途

银行路由号码是美国金融体系的基石，它在您的日常财务活动中扮演着至关重要的角色。从接收薪水到支付账单，了解它的具体用途能帮助您更高效地管理资金。

接收工资与福利

设置直接存款 (Direct Deposit) 是路由号码最常见的用途之一。它允许您的雇主或政府机构将资金直接存入您的银行账户，既安全又快捷。

当您入职新公司并设置直接存款时，您需要向雇主提供一系列信息。通常，您需要填写一份直接存款表格，并附上以下详细信息：

• 您的全名和家庭住址
• 银行名称与地址
• 账户类型（支票账户或储蓄账户）
• 您的银行账号 (Account Number)
• 9位数的银行路由号码

实用技巧： 为了避免手写错误，许多雇主建议您提供一张作废支票 (Voided Check)。支票底部已经清晰地印有路由号码和您的账号，可以确保信息的准确性。

除了工资，许多政府福利也通过直接存款发放。这包括：

• 社会保障金 (Social Security)
• 补充保障收入 (Supplemental Security Income - SSI)
• 退伍军人福利金 (Veterans benefits)

设置自动付款

路由号码同样是设置自动付款 (Automatic Payments) 的关键。您可以使用它来授权商家定期从您的银行账户中扣款，以支付各种账单。这种方式可以帮您避免逾期罚款，并简化您的财务管理。

常见的自动付款项目包括：

• 水电费和电话费
• 信用卡账单
• 汽车贷款或抵押贷款
• 健身房会费或托儿费

当您授权商家进行预授权电子转账时，您的权益受到联邦法规《条例E》(Regulation E) 的保护。该法规规定，银行必须在收到转账资金的当天将款项计入您的账户。同时，商家必须在获得您书面授权后才能从您的账户扣款，并且需要向您提供一份授权副本。

处理电子转账 (ACH)

当您使用Zelle®、Venmo或PayPal等应用向朋友转账，或者在不同银行的账户之间转移资金时，您实际上是在进行ACH电子转账。这个过程同样离不开ACH路由号码。

设置一笔ACH转账的步骤通常很简单：

1. 获取收款方信息：您需要知道收款人的姓名、银行名称、账户类型（支票或储蓄）、账号和路由号码。
2. 输入转账详情：登录您的网上银行或手机银行应用，在转账页面输入上述信息以及转账金额。
3. 确认并提交：仔细核对所有信息，然后提交转账请求。资金通常会在1-3个工作日内到达收款方账户。

发起国内电汇

当您需要快速转移一笔大额资金时，国内电汇 (Domestic Wire Transfer) 是最佳选择。与ACH转账不同，电汇通常在几小时内就能完成。如前文所述，您可能需要使用一个专门用于电汇的路由号码。

发起电汇的成本通常高于ACH转账。不同银行的收费标准各不相同，但您可以参考以下市场平均数据：

转账类型	平均费用
国内入账	约 $15
国内出账	约 $25 - $30

下图直观地展示了美国几家主要银行的国内电汇费用情况：

重要提示： 虽然有些银行对特定高级账户免除入账费用，但出账费用普遍存在。在发起电汇前，请务必向您的银行确认准确的费用和所需的路由号码。

订购与兑现支票

路由号码最初就是为处理纸质支票而设计的。今天，它仍然是订购新支票和兑现支票的核心要素。

当您需要订购新支票时，您可以通过以下几种方式操作：

• 登录您的网上银行或手机银行App，在账户服务中找到“订购支票”选项。
• 直接联系银行客服电话。
• 前往任意一家银行分行办理。

在订购过程中，银行会使用您账户关联的路由号码和账号来印制新支票。

此外，现代支票包含多种先进的安全技术以防止欺诈，这些技术也与路由号码所在的MICR编码行协同工作。这些安全特征包括：

• 微缩印刷：肉眼看似一条实线，放大后才能看清的微小文字。
• 热敏墨水：用手指摩擦会变色或消失的特殊墨水。
• 化学防护：如果有人试图用化学品涂改支票，纸张上会显现出“VOID”（作废）字样或污渍。
• 水印：迎光才能看到的嵌入纸张的图案，无法通过复印复制。

这些设计共同确保了您在使用支票进行支付时资金的安全性。

如何查找银行路由号码

Image Source: unsplash

获取您的银行路由号码非常简单。您有多种可靠的渠道可以查找这个重要的9位数字。下面我们为您整理了五种最常用且有效的方法。

查看纸质支票

如果您有个人支票簿，这是查找路由号码最快捷的方式。

• 支票的底部边缘包含路由号码和您的账户号码。
• 您会看到三组用特殊磁性墨水打印的数字。

定位指南： 路由号码通常是位于左下角的第一组数字。它始终由9位数字组成。这个规则适用于个人支票和商业支票，号码的位置是统一的。紧随其后的一般是您的个人账号，最右边则是支票编号。

登录网上银行

对于习惯数字化操作的您来说，网上银行或手机银行App是获取信息最方便的途径。几乎所有银行都将此信息清晰地展示在您的账户详情中。

操作步骤通常如下：

1. 安全登录：打开您银行的手机App或访问其官网，并登录您的账户。
2. 选择账户：如果您有多个账户，请选择您想要查询的那个支票账户或储蓄账户。
3. 查找详情：点击进入账户页面后，寻找类似“账户详情 (Account Details)”、“显示详情 (Show Details)”或“路由与账号 (Routing & Account Numbers)”之类的选项。
4. 查看号码：点击后，系统通常会直接显示您的完整账号和对应的路由号码。

例如，大通银行 (Chase) 的用户可以在App中点击账户，然后选择“账户详情”来查看。美国银行 (Bank of America) 的在线门户也提供了类似的功能，方便您随时查找。

查阅银行月结单

您的银行月结单也可能包含路由号码，但这并不是最可靠的方法。

有些银行会将路由号码打印在月结单上，通常位于右上角或您的账号附近。然而，也有许多银行出于安全考虑，选择不在月结单上显示完整的路由号码。

建议： 您可以先检查一下最新的月结单。如果找不到，建议您优先选择查看支票或登录网上银行这两种更直接的方式。

访问银行官网

如果您手边没有支票，也暂时无法登录网上银行，可以尝试访问银行的官方网站。许多银行会在其网站的“帮助中心”或“常见问题 (FAQ)”页面提供路由号码信息。

这种方法特别适用于查找用于特定交易的号码。例如：

• 一些银行（如富国银行 Wells Fargo）会提供一个无需登录即可查询的工具，您只需选择账户开设的州，就能找到对应的ACH路由号码。
• 银行通常会公布一个用于所有国内电汇的通用路由号码。

请注意，通过官网找到的通常是通用号码。如果您需要与您个人账户完全匹配的号码，登录网上银行仍然是最佳选择。

联系银行客服

当其他方法都不可行时，直接联系您的银行永远是最稳妥的选择。

您可以拨打银行卡背面的客服电话。客服代表在验证您的身份后，会准确地告知您所需的银行路由号码。许多大型银行，如花旗银行 (Citibank)，提供24小时全天候的客户服务，确保您在任何时候都能获得帮助。

安全提示： 请务必通过银行官方公布的渠道联系客服，以防范诈骗。不要通过搜索引擎随意查找的电话号码联系银行。

路由号码 vs. 银行账号

在处理金融交易时，您会遇到两个至关重要的号码：路由号码和银行账号。将它们混淆可能会导致转账失败或严重延迟。您可以将路由号码想象成银行的“地址”，而银行账号则是您在该地址下的专属“门牌号”。两者必须协同工作，才能确保资金准确无误地送达。

如果你的资金流涉及美国境内外账户，在确认银行路由号码与账号后，可以借助 BiyaPay 的工具集来进一步降低差错率与成本。

BiyaPay 的SWIFT 查询和IBAN 查询可快速验证国际账户信息是否有效；汇率查询与对比能实时查看美元、欧元、港币等主要货币的中间价与差额，让你在跨境转账时心中有数。若需发起国际汇款，系统会自动匹配币种、路径与到账时效，帮助你在安全与效率之间找到最佳平衡。

BiyaPay 作为多资产交易与跨境资金管理的一体化钱包，在多地合规运营（如美国 MSB、新西兰 FSP），适用于企业发薪、海外学费支付或境外账户收款等多场景使用。

功能对比

这两个号码最根本的区别在于它们各自识别的对象不同。路由号码指向金融机构，而账号则指向您在该机构内的个人账户。

下表清晰地展示了它们的核心区别：

特征	路由号码 (Routing Number)	银行账号 (Account Number)
主要功能	识别持有您账户的金融机构	识别该金融机构内您的特定账户
用途	电子支付、直接存款、ACH转账、电汇	电子支付、直接存款、ACH转账、电汇

虽然它们的用途看起来相似，但输错任何一个都可能带来麻烦。例如，如果您将ACH路由号码用于需要电汇路由号码的交易，转账可能会被拒绝。即使交易因号码错误而失败，您仍可能需要支付手续费，例如一笔$25的电汇出账费用。

格式对比

您可以通过格式和长度轻松区分这两个号码。

• 路由号码：这个号码的格式是固定的。它始终由9位数字组成。
• 银行账号：这个号码的长度是可变的。根据银行的不同，它通常由8到17位数字组成。

在查看您的支票时，底部的第一组9位数字就是路由号码，紧随其后的第二组数字就是您的银行账号。

唯一性对比

这两个号码的唯一性也存在显著差异，理解这一点至关重要。

路由号码识别的是银行机构，而不是个人。这意味着在同一家银行（或同一地区分行）拥有多个账户的客户会共享同一个路由号码。例如，您在同一家银行的支票账户和储蓄账户会使用相同的路由号码。

相比之下，您的银行账号是完全唯一的。它像您的指纹一样，专门用于识别您在银行里的特定账户，确保存入的资金只属于您。即使在同一家银行，也没有两个账户会拥有相同的账号。

总而言之，您可以将银行路由号码看作银行的“地址”，而银行账号则是您专属的“门牌号”。在进行任何美国金融交易时，准确提供这两个号码至关重要。一个简单的输入错误或使用了过时的号码，都可能导致交易延迟甚至失败。请务必根据交易类型，确认使用正确的ACH或电汇路由号码。

如果您有任何不确定，最安全的方法是直接通过银行的官方渠道进行核实。

FAQ

国际汇款需要路由号码吗？

不需要。路由号码仅用于美国境内的金融交易。当您需要从其他国家或地区向美国银行账户汇款时，您需要使用SWIFT代码（SWIFT Code）。

• 路由号码：用于美国境内转账。
• SWIFT代码：用于国际电汇。

银行路由号码会改变吗？

是的，可能会改变。如果您的银行被另一家银行收购或合并，路由号码可能会更新。银行通常会提前通知您。在进行重要交易前，您最好再次核实号码是否为最新版本。

储蓄账户有路由号码吗？

是的，储蓄账户也有路由号码。通常情况下，您在同一家银行的支票账户和储蓄账户会共享同一个ACH路由号码。您可以通过登录网上银行或查看银行文件来确认。

路由号码和账号泄露了怎么办？

这两个号码印在每张支票上，因此它们不属于高度机密信息。但如果发生泄露，您应立即采取行动。

建议操作： 请密切监控您的账户活动，检查是否有未经授权的交易。如果发现任何可疑情况，请马上联系您的银行。