从零开始积累美国信用留学生与新移民信用卡申请技巧

Matt

2025-12-23 10:31:20

Image Source: unsplash

你是否因没有社会安全号(SSN)或信用记录而对申请美国信用卡感到焦虑？请放心，你完全可以迈出第一步。你可以从押金卡、学生卡或虚拟卡这些“破冰”卡入手，它们是专为新人设计的。成功申请到第一张卡，是你开启美国信用之旅的关键。这份美国信用卡推荐指南将手把手教你如何操作。

小提示：建立一个超过700分的良好信用评分需要耐心。但通过正确的方法，多数人可以在几个月内为自己的信用历史打下坚实基础。

核心要点

初到美国，没有信用记录的人可以申请押金卡、学生卡或商店联名卡来开始建立信用。
没有社会安全号（SSN）的留学生和新移民，可以使用个人纳税识别号（ITIN）申请信用卡，或者选择Deserve EDU等专门为国际学生设计的卡。
获得SSN后，可以申请Discover it、Capital One Quicksilver或Citi Double Cash等主流银行的入门级信用卡，它们提供更好的返现和福利。
申请信用卡时，需要准备SSN或ITIN、美国手机号和地址，并诚实填写包括奖学金和家庭支持在内的收入。
建立良好信用需要按时全额还款，保持低账单使用率（低于30%），并长期保留第一张信用卡。

零信用入门：如何选择第一张卡

刚到美国，面对众多信用卡选项，你可能会感到迷茫。别担心，选择第一张“破冰卡”是开启信用之旅的第一步。以下几种类型非常适合零信用记录的你。

押金卡 (Secured Card)：最稳妥的选择

押金卡是为信用新手建立信用的最佳工具。你需要提供一笔押金，通常这笔钱就是你的信用额度。因为有押金作保障，银行批准的概率非常高。按时还款几个月后，银行通常会将押金退还给你，并将你的卡升级为无押金的常规信用卡。

核心优势：押金卡会向三大信用局报告你的还款行为，这正是积累信用的关键。它是你建立良好记录最直接有效的方式。

多数主流银行都提供押金卡，它们的押金要求各不相同：

银行/信用卡	最低押金	最高押金
Discover it® Secured Credit Card	$200	$2,500
Capital One Platinum Secured Credit Card	$49, $99 或 $200	$1,000
Bank of America® Unlimited Cash Rewards Secured	$200	$5,000
Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards	$200	$3,000

学生卡 (Student Card)：留学生专属福利

如果你是留学生，学生卡是你的专属福利。这类卡的申请门槛普遍低于标准信用卡。银行考虑到学生没有稳定的收入和信用历史，因此审批更为宽松。例如，Deserve EDU Mastercard专为国际学生设计，无需SSN即可申请。Discover和美国银行也提供对国际学生友好的学生卡选项。

商店联名卡 (Store Card)：较低的申请门槛

大型零售商（如Macy’s, Target, Amazon）发行的商店联名卡也是一个选择。它们的申请门槛通常很低，但缺点是大多只能在指定商家使用。你可以把它当作一个备用选项，用来购买日常用品，同时慢慢积累信用。

虚拟信用卡：便捷的线上支付工具

虚拟信用卡为你提供一个临时的卡号，用于线上支付，可以有效保护你的真实银行账户信息。当你需要在不熟悉的网站购物时，它能提供一层额外的安全保障。例如，你可以设置一张卡在单次交易后自动失效，或将其锁定给特定商家。不过，虚拟卡无法用于需要出示实体卡的场合（如租车或酒店预订），并且它通常不直接帮助你建立信用记录。因此，在我们的美国信用卡推荐中，它是一个辅助工具，而非主力。

无SSN申卡：留学生早期申请路径

Image Source: pexels

对于刚到美国的留学生和新移民，没有SSN（社会安全号）是申请信用卡时遇到的第一个障碍。但你完全不必为此止步。许多银行和金融机构提供了专门的路径，让你在没有SSN的情况下也能开启信用之旅。

准备ITIN：替代SSN的有效证件

如果你没有资格获得SSN，个人纳税识别号（ITIN）是你最重要的替代证件。它是由美国国税局（IRS）发放的税务处理号码。拥有ITIN后，许多银行都会向你敞开信用卡申请的大门。

重要提示：ITIN的主要功能是报税，但它也被金融机构广泛接受为申请信用卡和贷款的身份凭证。

申请ITIN需要你准备一些文件。你可以将申请与你的联邦报税表一同提交。

核心表格：你需要填写并签署Form W-7（ITIN申请表）和Form 1040-NR（非居民外籍人士美国所得税申报表）。
身份证明：你需要提供证明你身份和外籍身份的文件。护照是最佳选择，因为它能同时满足这两项要求。其他可接受的文件包括签证、I-20或DS-2019表格。
文件提交：你可以将Form W-7、报税表以及身份证明文件原件或认证副本邮寄至IRS指定地址，或通过IRS授权的受理代理人办理。

获得ITIN后，许多主流银行都接受用它来申请信用卡。你可以直接在SSN字段中输入你的ITIN号码。

银行名称	是否接受ITIN申请
Capital One	是
Chase	是
Citibank	是
American Express	是
Bank of America	是 (建议通过分行申请)
Barclays	是 (自2024年起)
Wells Fargo	是

无需SSN的实体卡：Deserve EDU

Deserve EDU Mastercard是专门为国际学生设计的信用卡，堪称无SSN申请者的福音。这张卡最大的优势在于，你申请时不需要SSN或任何信用记录。

Deserve使用其独特的算法来评估你的申请。它不看重信用分数，而是综合考量其他因素，例如：

你就读的美国大学或学院
你的专业和学位
你的护照和学生签证信息
你在美国银行账户中的资金状况

只要你年满18岁并在美国大学注册入学，就可以凭护照进行申请。这张卡不仅申请门槛低，还能帮助你有效积累信用记录，是你开启美国信用生活的一个绝佳起点。

巧用中国内地银行背景：工银美国与招行合作卡

如果你在中国内地已经是某些银行的客户，这个背景可以帮助你在美国更轻松地获得信用卡。例如，工银美国（ICBC USA）和招商银行都为现有客户提供了便利。

工银美国：如果你持有中国工商银行的账户，可以更方便地申请到工银美国的信用卡。他们会参考你在中国内地的财务状况，从而降低在美国的申请门槛。
招行合作卡：招商银行也曾推出与美国发卡机构合作的产品，允许客户利用在中国的信用记录来申请美国信用卡。

建议：在赴美前，你可以咨询你在中国内地的开户银行，了解他们是否提供类似的跨境金融服务。这可以成为你获得第一张美国信用卡的捷径。

申请虚拟信用卡：Cheese与Jasper平台

除了传统银行，一些金融科技公司也提供了创新的解决方案。这些平台通常提供虚拟卡或借记卡服务，非常适合线上消费。

Cheese：作为一个对新移民友好的金融平台，Cheese提供借记卡服务，申请时无需SSN，可以帮助你管理日常开销，并提供返现等福利。虽然它本身不是信用卡，但可以作为你初期管理美元资金的工具。
Jasper (现更名为CreditStacks)：Jasper Cash Back Mastercard专为在美国有工作签证的专业人士设计。你可以在没有SSN或信用记录的情况下申请，但需要在激活卡片后的60天内提供SSN。这张卡提供较高的信用额度且无年费，对于计划长期在美国工作的人来说，是一个很好的过渡选择。

这些金融科技产品是传统银行卡之外的有益补充，也是一份实用的美国信用卡推荐。它们能帮助你解决早期线上支付的需求，并逐步融入美国的金融体系。

获取SSN后：进阶美国信用卡推荐

恭喜你！拿到社会安全号（SSN）后，你就开启了申请优质信用卡的大门。银行现在可以更方便地查询你的信用报告，这意味着你有机会申请到返现更高、福利更好的主流信用卡。这一步是建立强大信用记录的核心。下面这份美国信用卡推荐清单，将为你介绍几张最适合新手的进阶卡片。

主流银行入门卡：Discover it系列

如果你只能选一张卡作为你的第一张“正式”信用卡，Discover it系列绝对是首选。Discover对信用新手和国际学生极为友好，申请门槛相对较低，是无数人积累信用的起点。

Discover提供了多种卡片，以适应不同信用水平的申请人。你可以根据自己的情况选择最合适的一张：

Discover it 卡类型	最低信用分数要求
Discover it® Secured Credit Card	无最低分数，适合信用不良或无信用记录者
Discover it® Student Cash Back	适合信用记录有限（少于3年）的学生
Discover it® Student Chrome	适合信用记录有限（少于3年）的学生
Discover it® Cash Back	建议良好信用（约670+）
Discover it® Chrome	建议良好信用（约670+）

真实案例参考：许多用户反馈，即使信用分数不高，也有成功获批的可能。例如，有用户在信用分数为626时获批了Discover it Cash Back卡。这表明Discover在审批时会综合考量多种因素，而不仅仅是分数。

Discover it卡的主要优点包括：

首年返现匹配：在持卡第一年结束时，Discover会将你获得的所有返现加倍。消费返5%，实际拿10%。
季度轮换高额返现：每个季度在特定类别（如超市、加油、Amazon）消费可获得5%返现。
对新人友好：即使你的信用历史不长，获批的概率也相对较高。

低门槛现金返还卡：Capital One Quicksilver

Capital One Quicksilver是另一张非常适合新手的入门神卡。它的申请门槛不高，奖励结构简单明了，让你无需动脑就能轻松获得返现。这张卡最大的亮点是所有消费均可获得无上限的1.5%现金返还。

以下是这张卡的核心特性：

特性	详情
欢迎奖金	开户后3个月内消费$500，可获得$200现金奖励
年费	$0
介绍性购买年利率	前15个月为0%
常规购买年利率	18.74% - 28.74% (浮动)

此外，这张卡没有境外交易手续费 (No Foreign Transaction Fee)，非常适合需要回国或去其他国家旅行的留学生和新移民。

小提示：虽然Quicksilver申请门槛低，但银行仍然会评估你的收入。有学生反馈，即使信用分数达到750，但由于年收入较低（如$9,000），申请依然被拒。因此，在填写申请时，请确保你的年收入信息准确且足以支持你的消费能力。

新手友好型卡：花旗双现金卡

如果你觉得记忆每个季度的返现类别很麻烦，那么Citi Double Cash（花旗双现金卡）将是你的理想选择。这张卡以其简单粗暴的返现模式而闻名，是美国信用卡推荐榜单上的常客。

它的返现机制非常独特且高效：

刷卡消费时，你可以获得1%的现金返还。
当你还款时，你将再获得1%的现金返还。

这意味着，只要你按时全额还款，你在所有消费上都能稳定获得总计2%的现金返还，没有任何消费类别限制，也没有上限。对于希望“一卡流”的省心用户来说，这无疑是最佳选择之一。

申请被拒怎么办：善用Reconsideration

满怀期待地提交申请，却收到了拒绝信？别灰心，这在美国是非常普遍的现象。许多银行都设有“重新考虑部门”（Reconsideration），你可以通过致电他们，为自己的申请再争取一次机会。

致电前的准备工作：

等待拒绝信：信中会明确告知你被拒绝的原因，这是你沟通的依据。
检查信用报告：核对拒绝原因是否与你的信用报告一致，看看是否有错误信息。
准备好你的理由：想清楚你为什么想要这张卡（例如，它的返现结构很适合你的消费习惯），并准备好解释或反驳拒绝信中的原因。

通话时可以说什么：你可以使用类似下面的话术开启对话：

“您好，我叫[你的全名]。我最近在[申请日期]申请了[信用卡名称]，但收到了未获批准的通知。我想了解一下申请被拒绝的具体原因，并希望您能重新考虑我的申请。”

应对常见拒绝理由：如果银行给出的理由是“您已拥有过高的信用额度”，你可以主动提出解决方案。例如，你可以说：“我理解。既然我在贵行已经有[现有卡片名称]这张卡，额度是$15,000，您是否可以将其中$5,000的额度转移到这张新卡上呢？这样银行无需发放新的信用额度，而我也能开始使用这张新卡。”

保持礼貌、诚实和灵活的态度，会大大增加你申诉成功的机会。

申请必备材料与实用技巧

准备好申请材料是成功获批的第一步。银行需要通过这些文件来核实你的身份和还款能力。下面是你需要准备的核心材料和一些实用技巧。

核心身份文件：SSN或ITIN

你的身份文件是申请的基石。银行需要通过SSN或ITIN来验证你的身份并调取信用报告。

小提示：即使你没有SSN，拥有ITIN也能让你申请大多数主流银行的信用卡。

申请SSN或ITIN时，你需要提供证明身份的文件。所有文件都必须是原件或经认证的副本。

申请SSN：成人通常需要提供美国驾照、州身份证或美国护照。
申请ITIN：护照是最佳选择，因为它能同时证明身份和外籍身份。如果没有护照，你需要提供至少两份其他文件，例如：
- 签证
- 美国驾照或州身份证
- 国民身份证（需包含照片、姓名、地址、生日和有效期）
- 出生证明（适用于18岁以下的受抚养人）

必备联系信息：美国手机号与地址

银行需要通过电话或短信与你联系，并会将实体卡片邮寄给你。因此，你需要提供有效的美国联系信息。

美国手机号：用于接收验证码和银行通知。如果你暂时没有办理实体SIM卡，可以考虑使用Google Voice等服务获取一个免费的美国号码。
美国地址：你需要一个可以接收信件的稳定地址。这个地址将作为你的账单地址，银行会把信用卡和重要信件寄到这里。请确保它不是一个邮政信箱（P.O. Box），而是一个真实的居住地址。

收入证明的填写技巧

你可能会担心自己作为学生没有“正式”收入。其实，银行对收入的定义比你想象的要宽泛。根据美国法律，只要你有合理预期能够获得的资金，都可以计入你的年收入。

你可以合法填写的收入来源包括：

奖学金和助学金：扣除学费后剩余可供你自由支配的部分。
家庭支持：父母或亲戚定期给你的生活费。
兼职或实习收入：包括校内工作或CPT/OPT实习的工资。
自由职业收入：例如做家教、送餐或线上工作的收入。

重要：请诚实填写，不要虚报。银行可能会要求你提供证明，如银行流水或录取信中的奖学金说明。

申请渠道：在线、电话与预审批

选择正确的申请渠道可以提高你的成功率。

在线申请：这是最快捷、最普遍的方式。你只需在银行官网填写申请表即可。
电话申请：如果你在填写在线表格时遇到问题，可以致电银行客服，在电话中完成申请。
预审批：强烈推荐新手使用！许多银行提供预审批工具，它只进行“软查询”，不会影响你的信用分数。通过预审批，你可以了解自己大概率能获批哪些卡，是寻找合适美国信用卡推荐的绝佳方式。

一些银行提供在线预审批工具，你可以直接在它们的网站上查询：

银行名称	预审批工具网址
FNBO	https://www.fnbo.com/personal-banking/credit-cards/

从持卡到高分：正确使用与信用维护

Image Source: pexels

拿到信用卡只是第一步，如何正确使用它，将你的信用分数从零培养到高分，才是真正的挑战。养成良好的用卡习惯，是你在美国建立财务信誉的基石。

理解信用分数构成

你的信用分数不是一个神秘的数字。它由几个关键部分组成，其中FICO分数是最常用的模型。了解这些组成部分，可以帮助你更有针对性地维护信用。

组成部分	权重
支付历史	35%
欠款金额	30%
信用历史长度	15%
新信用申请	10%
信用类型	10%

保持低账单使用率

账单使用率是你已用额度与总信用额度的比率。这是影响你分数的第二大因素。

专家建议：你应该始终将信用使用率保持在30%以下。例如，如果你的总信用额度是$10,000，那么你的账单余额最好不要超过$3,000。信用分数优秀的人，使用率通常保持在个位数。

按时全额还款

支付历史是你信用分数中最重要的部分，占比高达35%。一次逾期付款就可能对你的分数造成损害，并在信用报告上保留长达七年。

记住，逾期还款会带来严重后果：

你可能会被收取$25到$35不等的滞纳金。
你的利率可能会被重置为高达29.99%的惩罚性年利率。
你的信用分数会因此下降。

设置自动还款是避免忘记还款的最佳方法。

维护信用历史长度

信用历史的长度占你FICO分数的15%。银行倾向于认为，你能长期负责任地管理信用，说明你是一个可靠的借款人。你的第一张信用卡，即使额度不高，也请不要轻易注销。关闭老账户会缩短你账户的平均年龄，从而可能对你的信用分数产生负面影响。

现在你已经掌握了积累信用的核心三步：选择合适的“破冰卡”，准备好材料提交申请，并负责任地使用和还款。请保持耐心，建立信用是一个长期过程。一个良好的信用记录将为你带来实际回报：你不仅能更容易地租到公寓，还能在申请车贷或房贷时享受更低的利率，为你节省大笔利息支出。从申请你的第一张信用卡开始，迈出在美国建立良好财务信誉的第一步吧。祝你申卡顺利，早日成为信用高分达人！