想匯款到中國？一篇搞懂手續費、匯率與到帳時間

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當您需要匯款到中國時，主要有兩種管道可以選擇：傳統銀行電匯與新興的線上匯款平台。銀行轉帳至今仍是主流，佔據超過四成的市場份額，提供傳統的安心感。然而，線上平台正以驚人的速度成長。它們憑藉更具競爭力的費用、高效率和友善的操作介面，挑戰著傳統模式，吸引了越來越多使用者。了解兩者的核心差異，能幫助您找到最適合自己的方案。

核心要點

• 匯款到中國有兩種主要方式：傳統銀行和線上平台。銀行安全，線上平台快速且費用透明。
• 選擇匯款方式時，要考慮手續費、匯率、到帳速度和匯款額度限制。
• 小額匯款時，線上平台通常費用較低；大額匯款時，銀行較為安全可靠。
• 中國對個人每年接收外匯有5萬美元的限制，匯款前請務必確認。
• 匯款前請仔細核對收款人資料，並準備好相關證明文件，以確保款項順利到達。

匯款管道優劣勢：銀行 vs. 線上平台

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選擇匯款管道時，您需要評估四個關鍵面向：費用、匯率、速度與額度。銀行與線上平台在這四個方面各有不同的優勢與劣勢。

手續費與郵電費結構比較

銀行電匯的費用通常包含兩部分：

• 手續費：按匯款金額的固定百分比計算，設有最低與最高收費。
• 郵電費：一筆固定金額的電報費用，不論匯款金額大小。

線上平台費用結構 新興的線上平台大多採用更單純的收費方式。它們通常只收取一筆依比例計算的服務費，費用會直接在操作介面上透明顯示，讓您在匯款前就清楚知道總成本。

實際匯率與隱藏成本解析

匯率是影響您實際到帳金額的最大因素。銀行與線上平台使用的匯率基準不同，這會產生隱藏成本。

• 銀行匯率：銀行通常會在「市場中間匯率」（銀行之間交易的匯率）上增加一個「加價（加價）」，提供給您的牌告匯率其實已經包含了銀行的利潤。這個價差就是一種隱藏成本。
• 線上平台匯率：部分線上平台（如 Wise）主打使用市場中間匯率，並另外收取一筆透明的貨幣轉換費。這讓您可以更公平地兌換貨幣，避免因匯率不佳而造成損失。

到帳速度與操作便利性

如果您有急用，到帳速度就是首要考量。

傳統銀行電匯到中國，一般需要 1 到 3 個工作日，但若經過多家中間銀行或遇到國定假日，時間可能會更長。首次辦理通常需要親自到分行設定約定帳戶。

相比之下，線上平台的操作流程都在線上完成，不受銀行營業時間限制。許多匯款甚至可以在 24 小時內、甚至幾分鐘內就到達收款人的帳戶，效率極高。

兩岸年度匯款額度限制

無論您選擇哪種方式，都必須遵守台灣與中國的法規限制。

• 台灣匯出限制：台灣居民每年結匯的額度有上限，若涉及大額新台幣兌換，需向中央銀行申報。
• 中國收款限制：這是您在規劃匯款到中國時必須注意的關鍵。根據中國外匯管理局規定，中國公民每人每年接收外匯的額度上限為 等值 50,000 美元。超過此金額，收款人需要向銀行提供額外文件才能辦理入帳。

匯款到中國：主流管道費用與流程

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了解了銀行與線上平台的理論差異後，接下來我們將深入探討幾個主流管道的實際費用與操作流程。這能幫助您更具體地評估哪個方案最符合您的需求。

台灣主要銀行電匯費用參考

傳統銀行電匯是許多人熟悉的選項。費用結構主要由「按比例計算的手續費」和「固定的郵電費」組成。為了讓您有更清晰的概念，以下整理了台灣三家主要銀行的海外匯款收費標準。

請注意：下表費用為臨櫃辦理的一般標準，實際收費可能因您的帳戶等級或銀行最新優惠活動而異。牌告匯率未計入表格中，是您需要額外考量的成本。

從表格中您可以看到，即使匯款金額不高，也至少需要支付 NT$400 至 NT$500 的基本費用。

線上平台 Wise 操作流程

Wise (前身為 TransferWise) 是全球知名的線上匯款平台，主打使用市場中間匯率，只收取一筆透明的服務費。這讓您能最大化收款人收到的金額。其服務費根據幣別不同，約從 0.43% 起跳。

Wise 支援直接匯款至收款人的支付寶 (Alipay) 或微信 (WeChat Pay) 帳戶，操作流程非常直觀：

1. 登入您的 Wise 帳戶。
2. 點擊「收款人」並新增一位人民幣收款人。
3. 在「銀行詳細資訊」中，選擇支付寶或微信作為收款方式。
4. 填寫收款人的姓名與支付寶/微信 ID。
5. 設定好匯款金額後，Wise 會清楚顯示匯率、手續費與預計到帳時間。
6. 確認資訊無誤後，即可完成支付並追蹤匯款進度。

💡 貼心提醒：備妥收款人證明文件 由於中國有嚴格的外匯管制，當您透過 Wise 進行首次或大額的匯款到中國時，收款人可能會被要求提供證明文件以說明資金用途。請先與收款人溝通，準備好相關資料，以確保款項順利入帳。常見的用途與所需文件包括：

• 家庭生活費：需提供親屬關係證明，如戶口名簿、結婚證書或出生證明。
• 薪資收入：需提供勞動合約、薪資單或稅務證明。
• 商品或服務付款：需提供相關的交易合約、發票或平台銷售紀錄。

其他匯款選項：西聯與 DBS Remit

除了上述兩種主流方式，市場上還有其他針對特定需求的選項。

• 西聯匯款 (Western Union) 如果您需要進行小額、快速的現金匯款，可以考慮西聯匯款。在台灣，您可以透過京城銀行的合作據點辦理。它的手續費最低從 7 美元起，適合沒有銀行帳戶的緊急現金需求，但匯率通常較差。
• 星展銀行 DBS Remit (跨國速匯) 如果您是星展銀行的客戶，DBS Remit 是一個極具吸引力的選項。它主打0 手續費與最快當天到匯的服務。不過，使用前您需要了解以下幾個關鍵條件：
  • 截止時間：若要當天到帳，您必須在銀行工作日的下午 3:00 前完成匯款設定。
  • 匯率成本：雖然免手續費，但銀行會在匯率中加入加價 (加價) 來獲利，這部分是隱藏成本。
  • 收款資訊：您需要準備好收款人的完整英文姓名、地址、銀行名稱、環球銀行金融電信協會代碼 Code 及銀行帳號。

總結來說，每種管道都有其最適合的使用情境。了解這些細節，能幫助您在匯款時做出最明智的決定。

如何選擇最佳匯款方式？三大情境分析

了解了各管道的優缺點後，您可能會問：「那我到底該選哪一個？」這沒有標準答案，完全取決於您的個人需求。以下我們分析三種常見情境，幫助您快速做出判斷。

情境一：小額匯款，追求最低成本

如果您只是要匯款幾千或幾萬台幣作為生活費或給親友，那麼「總成本」就是首要考量。在這種情況下，線上匯款平台通常比傳統銀行更具優勢。

銀行電匯有最低手續費和固定的郵電費，即使只匯小錢，基本開銷也要數百元。相比之下，Wise 這類平台的手續費按比例計算，且匯率採用更公平的市場中間匯率。

匯率加價：隱藏的魔鬼 許多匯款服務的利潤來自於「匯率加價」，也就是在市場匯率上增加一個價差。即使手續費看起來很低，這筆隱藏成本也可能讓您損失不少。選擇一個費用透明、匯率公開的平台，才能確保每一分錢都花在刀口上。

情境二：大額匯款，重視交易安全

當您需要進行數十萬甚至上百萬台幣的大額匯款時，例如支付貨款或購置資產，交易安全與合規性便成為最重要的考量。這時，傳統銀行電匯依然是多數人的首選。

透過銀行辦理，所有流程都受到嚴格的金融法規監管，資金流向清晰可追溯。辦理時，請務必備妥以下資訊，以確保流程順暢：

1. 收款銀行的 環球銀行金融電信協會代碼 Code
2. 收款人的完整銀行帳號
3. 收款人的英文姓名與地址
4. 明確的匯款目的

銀行可能會要求您提供資金來源或交易證明文件，這雖然程序較多，卻是保障雙方交易安全的重要環節。

情境三：緊急需求，追求最快速度

若遇到緊急狀況，需要讓款項在最短時間內到達，那麼「速度」就是一切。部分線上平台與特定的銀行服務能滿足您的即時需求。

例如，有些線上平台（如 Panda Remit 或 Ria）主打「分鐘級」到帳，能直接將款項匯入收款人的支付寶或銀行帳戶。此外，星展銀行的 DBS Remit 也提供當天到匯的服務。

💡 注意銀行的「截止時間」 無論是銀行或線上平台，若要實現當日或即時到帳，您都必須在服務商規定的截止時間（截止時間）前完成操作。一旦錯過，您的匯款到中國的請求就會被順延到下一個工作日處理，因此務必提前確認。

匯款到中國沒有絕對的最佳方案，只有最適合您需求的選擇。銀行電匯在大額匯款上提供安全感，而線上平台則在小額、追求效率與低成本上更具優勢。在您按下送出鍵前，請務必進行最後確認。

匯款前最終檢查清單

1. 收款人資訊：再次核對姓名、銀行、帳號與 環球銀行金融電信協會代碼 Code。
2. 總費用：比較手續費與匯率的總成本。
3. 年度限額：確認金額未超過您與收款人的年度額度。
4. 證明文件：備妥匯款目的證明，以防查驗。

FAQ

匯款到中國需要哪些收款人資料？

您需要準備收款人的英文姓名、銀行名稱、銀行帳號與 環球銀行金融電信協會代碼 Code。若使用線上平台匯款至支付寶或微信，則需要收款人的實名認證帳戶 ID。正確的資訊是確保款項順利到達的關鍵。

為什麼我的匯款被卡住或延遲了？

匯款延遲的常見原因有三種：

1. 收款人資訊填寫錯誤。
2. 遇到台灣或中國的國定假日，銀行未營業。
3. 收款人年度接收的 等值 50,000 美元 額度已滿。

銀行電匯提到的 環球銀行金融電信協會代碼 Code 是什麼？

環球銀行金融電信協會代碼 Code 是銀行在國際金融網絡中的唯一識別代碼，就像是銀行的「國際身分證號碼」。您在進行海外電匯時，必須提供這個代碼，才能讓資金準確地送到指定的收款銀行。

我可以匯款到中國的公司帳戶嗎？

可以，但流程與個人匯款不同。匯款至公司帳戶屬於商業行為，您需要向銀行提供交易合約、發票等證明文件。由於程序較複雜，建議您直接向您的銀行諮詢詳細辦法。