支付综合方案的秘密 帮您节省成本

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监管机构与支付巨头正在铺平道路。企业准备好抓住这波降本增效的红利了吗？

2025年是跨国企业支付策略的变革之年。政策、技术和市场生态正在发生三重共振。全球跨境支付交易额预计将持续增长。这为企业提供了前所未有的成本优化机遇。企业通过构建现代化的支付综合方案，能主动拥抱变化。此举可将支付部门从成本中心转变为价值创造中心。

核心要点

• 企业应识别并量化隐藏的支付成本，例如交易费、汇兑损失和运营成本。
• 企业应选择合适的支付服务商，整合全球本地支付方式，并利用政策红利来降低成本。
• 企业应使用API集成实现支付自动化，并利用AI、区块链等技术提升效率。
• 电商企业可以通过优化收款策略节省成本，SaaS公司可以通过自动化订阅降低管理开销。
• 企业应评估支付策略的准备度，并积极拥抱新技术和政策变化。

揭秘隐藏成本：支付优化的第一步

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优化支付策略的第一步是识别并量化那些侵蚀利润的隐藏成本。许多企业未能意识到，低效的支付流程会消耗其国际业务收入的5%到7%。这些成本潜藏在交易费、汇率差和日常运营中。企业必须正视这些成本，才能将支付部门转变为价值中心。

交易费：谈判与渠道优化

交易费是支付成本中最显眼的部分，但其复杂性远超表面。不同的支付渠道费用差异巨大。传统的SWIFT电汇，每笔交易的总成本可能在$45到$140之间，其中包含了汇款行、收款行及多家中间行的费用。相比之下，现代支付解决方案提供了更优的选择。

支付渠道成本对比

支付方式	平均费用
信用卡	交易额的1.40%
SWIFT电汇	每笔转账约$25-$40 (仅汇款行费用)
数字钱包	费用较低，汇率更具竞争力

数字钱包等在线平台因其运营模式轻便，通常能提供更低的费用和更优的汇率。企业通过优化支付渠道组合，可以显著降低单笔交易的硬性成本。

汇兑损失：锁定与风险规避

汇兑损失是另一项巨大的隐性成本。传统银行在提供汇率时，通常会在中间市场汇率的基础上增加1%到5%的加价。这种不透明的定价方式，使企业在不知不觉中支付了高昂的转换费用。

为了规避汇率波动风险，企业可以采用主动的风险管理策略。

核心策略：远期合约 (Forward Contract)

它允许企业在未来某个日期，以预先锁定的汇率买卖外币。此举可以有效对冲汇率波动风险，确保成本和利润的确定性。

通过与提供接近中间市场汇率的金融科技服务商合作，并利用远期合约等工具，企业能有效减少汇兑损失。

运营成本：自动化与效率提升

手动处理支付流程是成本最高但最容易被忽视的一环。财务团队花费大量时间进行对账、处理付款失败（单次成本可达$20-$50）和解决差异，这些都构成了高昂的运营成本。

自动化是解决这一问题的关键。财务对账软件可以在几秒钟内完成人工需要数小时甚至数天才能完成的工作。企业实施自动化财务软件，软件自动匹配和过账，可实现30%的对账周期提速。这不仅减少了人为错误，还将财务团队从繁琐的重复性工作中解放出来，使其能专注于更具战略价值的任务。

构建高效的支付综合方案

识别隐藏成本后，下一步是主动出击，构建一个能够最大化效率和最小化开支的现代化支付综合方案。这并非简单地更换供应商，而是围绕企业的全球化战略，从服务商选择、支付方式整合、政策利用和技术集成四个维度进行系统性重构。

选择合适的服务提供商

选择正确的支付服务提供商是降本增效的基石。传统的银行服务在处理全球支付时往往流程繁琐、费用高昂。相比之下，现代金融科技服务商通过一体化平台，为企业提供了更优越的解决方案。

领先的金融科技服务商，例如Airwallex或Stripe，提供了一套完整的工具来简化全球财务运营。企业在选择时，应重点评估以下几个方面：

• 全球覆盖与本地结算：服务商是否支持企业目标市场的本地支付方式？例如，Airwallex支持超过180个国家和地区的支付。它还提供多币种全球收款账户，允许企业以本地货币接收付款，直接存入账户，从而避免不必要的强制货币转换和高昂的汇兑费用。
• 定价模型透明度：费用结构是否清晰？一些服务商采用“Interchange++”模式，如Adyen对Visa/Mastercard交易收取0.13美元加Interchange+再加0.60%的费用。另一些则采用百分比加固定费用的模式。企业需根据自身交易特征选择最具成本效益的方案。
• 一体化金融功能：除了支付处理，服务商是否提供财务自动化、虚拟卡、费用管理等增值服务？这些功能可以将财务管理整合至单一平台，极大提升运营效率。

对于规模较小或以跨境电商、远程团队为主的企业，并不一定需要一开始就搭建复杂的财资和银企直联系统，也可以选择一体化的钱包型工具，将收款、付款和资金管理集中在一个账户中完成。

例如，BiyaPay 将多币种账户和数字资产钱包整合在一起，覆盖跨境支付、投资交易与日常资金管理场景。企业可以在同一钱包内持有多种法币和数字货币，结合官网的 汇率查询与对比工具 预估不同币种结算成本，再通过 汇款服务 或 虚拟支付卡 支付供应商、云服务和SaaS订阅费用，从而减少多家银行和平台之间的资金搬运。

BiyaPay 在美国和新西兰等地持有包括美国MSB货币服务牌照、新西兰FSP金融服务注册在内的监管资质，在合规框架下提供跨境资金流转与资产管理服务。对希望控制成本又不想额外扩张财务人力的团队而言，这类解决方案可以作为传统银行体系和大型全球支付平台之间的补充选项。

一项针对采用全球财资解决方案企业的调查显示，这些公司实现了显著的成本节约。具体成果包括：

• 外汇兑换和交易费用减少高达 $6.6 million。
• 避免了因自行组建和维护支付集成团队而产生的 $4.7 million 成本。
• 运营效率提升带来的生产力价值约 $60,800。

通过与功能全面的服务商合作，企业不仅能降低直接的交易成本，还能将资源从繁琐的财务维护中解放出来，专注于核心业务增长。

整合全球本地化支付

进入新市场时，提供符合当地消费者习惯的支付方式至关重要。研究表明，如果首选支付方式不可用，高达13%的在线购物者会放弃购物车。这意味着，缺少本地化支付选项会直接导致收入损失。

不同市场的支付偏好差异巨大：

• 拉丁美洲：该地区信用卡普及率普遍偏低。例如，在巴西这个最大的电商市场，只有约32%的人拥有信用卡。因此，支持本地借记卡、储蓄账户转账等替代支付方式是成功的关键。
• 东南亚：电子钱包是主流。在马来西亚、越南和泰国等国家，电子钱包的使用率非常高。同时，银行App转账（如马来西亚的Maybank2u）也广受欢迎。

一个优秀的支付综合方案能够通过单一集成，让企业轻松接入全球160多种本地支付方式。这不仅能显著提升客户转化率，还能通过本地清算网络降低交易费用，加快资金到账速度，从而优化现金流。

利用2025年政策红利

紧跟政策变化是企业优化成本的又一重要途径。特别是对于在中国内地有业务的跨国公司，2025年国家外汇管理局（SAFE）的新政策带来了前所未有的机遇。

这些政策旨在简化跨境资金管理，降低企业的合规成本和运营负担。关键利好包括：

• 简化外商投资流程：取消了多项SAFE登记要求，例如外国投资者可直接将资金汇入在中国内地银行开设的账户，无需预先登记。
• 扩大跨境融资渠道：符合条件的高新技术企业可获得高达$10,0M美元甚至$20,0M美元的外债额度，为企业发展提供资金支持。
• 本外币一体化资金池试点：该试点允许跨国公司更自由地调动境内外资金，实现全球资金的集中管理。

通过利用本外币一体化资金池，企业可以：

1. 降低融资成本：通过内部资金共享，减少对昂贵外部信贷的依赖。
2. 削减管理费用：集中处理全球应收/应付账款，简化财务流程。
3. 规避汇率风险：通过多币种账户和套期保值策略稳定成本。

据报告，采用全球现金池策略的企业，其净利息支出平均下降了15%至25%。主动利用这些政策红利，是构建高效支付综合方案不可或缺的一环。

API集成实现无缝体验

现代支付系统的核心是API（应用程序编程接口）。通过强大的API集成，企业可以将支付功能无缝嵌入到自身的ERP、电商平台或业务系统中，实现极致的自动化和效率。

API集成带来的好处是多方面的：

例如，一个电商网站通过API将其Shopify商店与支付服务商连接。当客户下单时，支付网关安全地处理付款。交易一经批准，API不仅会向客户发送收据，还会立即调用另一个API来更新NetSuite等会计系统中的库存和发票记录。整个过程完全自动化，为客户和企业都创造了无摩擦的体验。

拥抱前沿技术：驱动未来成本节约

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一个高效的支付方案离不开前沿技术的支持。人工智能（AI）、区块链和嵌入式金融正在重塑支付领域，为企业开辟了新的成本节约路径。企业主动拥抱这些技术，可以将支付效率提升到新的高度。

AI驱动的智能支付决策

AI技术正在成为企业降低支付成本的强大工具。它通过智能路由和欺诈预测，显著优化了交易处理。

• 智能路由：AI系统能实时分析并选择成本最低的支付路径。它将交易引导至收费最低的收单机构，从而最大化企业的利润空间。这种方式避免了因多次尝试支付而产生的额外费用。
• 欺诈预测：传统系统依赖固定规则，常错误地拦截合法交易。AI能更准确地识别复杂欺诈模式，其应用已帮助企业将年度欺诈损失减少20%至30%。

区块链与数字货币的应用

区块链，或称分布式账本技术（DLT），通过去中心化结算，正在提升跨境支付的速度和透明度。传统电汇需要三到五天，而区块链结算可在几分钟内完成。这消除了中间环节，直接降低了交易成本。

数字货币，特别是稳定币，是这一趋势的催化剂。稳定币市场预计将从$1400亿美元增长至2028年的$2.8万亿美元。超过70%的金融机构将跨境支付视为稳定币的主要应用场景，预示着其在B2B支付领域的广阔前景。

嵌入式金融的无缝集成

嵌入式金融将支付服务无缝融入企业现有的ERP或业务流程中。这种集成实现了极致的自动化，将财务团队从繁琐的手动对账和数据录入中解放出来。

“支付过去一直是如何优化成本。但现在，重点可以是我们如何创造差异化的体验或收入来源，或者更有效地运营并提高生产力？” — U.S. Bank 全球应付账款和嵌入式支付高级副总裁 Anu Somani

通过将支付功能直接嵌入工作流，企业可以简化财务运营，减少错误和风险。这不仅降低了管理开销，还让团队能专注于更有价值的战略性工作。

实践案例：企业降本增效实录

理论结合实践才能发挥最大价值。许多企业已经通过优化支付方案，将成本中心转变为利润引擎。以下两个案例展示了电商和SaaS行业如何通过具体策略实现降本增效。

电商企业：优化收款节省20%成本

一家面向全球市场的电商企业曾面临高昂的交易费用和因支付问题导致的订单流失。通过实施一套综合的收款优化策略，该公司成功将支付相关成本降低了20%。

其核心举措包括：

• 部署智能支付路由：企业采用支付编排平台，系统能根据交易卡种、金额和实时费率，自动将支付请求发送至成本最低的收单机构。
• 整合本地支付方式：针对不同市场，公司增加了当地消费者偏好的支付选项，例如在荷兰提供iDEAL支付。此举不仅提升了转化率，还因使用了本地清算网络而降低了交易费用。
• 实现本地货币结算：在整个购物流程中，企业向客户展示当地货币价格。这消除了汇率困惑，显著降低了因价格不透明导致的拒付风险。

这些策略的组合拳，不仅直接削减了硬性成本，还通过改善客户体验间接提升了销售额。

SaaS公司：自动化订阅降低管理开销

一家快速成长的SaaS公司发现，其财务团队每月花费大量时间手动处理循环订阅、开具发票和进行财务对账。这个过程效率低下，且容易出错。

该公司引入了自动化订阅计费平台，将整个收款流程自动化。系统自动处理订阅续费、发送付款提醒，并与会计软件集成，实现了数据实时同步。这一变革带来了显著成效。

财务团队因此将月末结算流程缩短了整整三天。他们不再被繁琐的表格和手动匹配交易所困扰，而是将精力投入到更有价值的战略工作中，例如分析现金流和支持业务增长。

通过自动化，该公司不仅降低了管理开销，还为业务的快速扩展奠定了坚实的基础，避免了因手动流程而产生的增长瓶颈。

2025年的支付环境充满机遇。一个成功的支付综合方案不再是工具的堆砌，而是对技术、政策和市场趋势的深刻理解与战略性应用。企业应立即行动，评估自身的支付策略准备度。

2025年支付策略准备度自查清单

• 您的支付系统是否已API化，实现自动化？
• 您是否正在利用任何外汇便利化政策降低成本？
• 您的预算是否准确反映了真实的支付成本？

为深入了解并构建面向未来的支付综合方案，企业可下载详细的《2025年跨国支付趋势与策略白皮书》，或预约一次免费的支付流程评估咨询。

FAQ

我们公司规模不大，是否也需要复杂的支付方案？

企业无论规模大小，都面临支付成本问题。一个合适的方案能帮助小企业从早期就建立高效的财务基础，支持未来发展。

核心提示：重点不是复杂，而是合适。选择可扩展的服务，能与企业一同成长，避免未来进行昂贵的系统更换。

如何判断哪种支付服务商最适合我们？

企业应评估服务商的全球覆盖能力、定价透明度以及是否提供财务自动化等一体化功能。将这些与自身的业务模式和目标市场进行匹配，就能找到最合适的伙伴。

API集成听起来很复杂，需要很强的技术团队吗？

不需要。现代支付服务商提供详尽的开发文档和技术支持。许多集成可以通过低代码或无代码插件完成，企业无需庞大的技术团队即可实现自动化支付流程。

除了远期合约，还有其他降低汇兑成本的方法吗？

有。企业可以开设多币种全球收款账户，以本地货币收款，避免不必要的货币兑换。选择在汇率上加价更低的金融科技服务商，也能直接降低每笔交易的汇兑成本。