如何正确理解和使用汇款地址？国际付款全指南

Image Source: pexels

你准备给国外的亲友汇款吗？填写“收款人地址”时，你可能会感到困惑，不确定是该填家庭住址还是银行网点地址。其实，许多汇款失败或延迟的案例，都源于对汇款地址的误解。这些付款往往至关重要：

• 大约75%的国际汇款用于家庭支持，例如支付账单或学费。
• 另有2%到15%的资金用于资助或发展业务。

这篇国际付款全指南将彻底讲清地址的真正含义，教你准确填写，确保资金安全、快速到账。

核心要点

• 国际汇款需要两种地址：收款人地址和收款银行地址。收款人地址用于身份验证，收款银行地址用于定位银行。
• 汇款时需要使用特定的银行代码。SWIFT Code是全球银行的识别码，不同国家还有IBAN、ABA Routing Number等专用代码。
• 填写汇款信息时，请全部使用大写字母，不要缩写，并仔细核对邮编和国家。
• 汇款信息填错会导致资金延迟或损失。请直接向收款人确认所有信息，并使用核对清单。
• 在发送汇款前，请仔细核对收款人姓名、地址、银行账号和所有代码，确保信息完全正确。

汇款地址：两种核心类型

要成功完成一笔国际汇款，你首先需要分清两种基本地址：收款人地址和收款银行地址。它们的作用完全不同，填错任何一个都可能导致麻烦。

收款人地址 (Beneficiary Address)

收款人地址指的是接收资金的个人或公司的地址。这个地址的主要作用是身份验证，帮助银行确认收款方的身份信息是否与账户匹配，以满足合规要求。

它通常有以下几种形式：

• 实体地址：最常见的形式，包含完整的街道、城市、省/州和邮政编码。
• 邮政信箱地址 (P.O. Box)：部分机构也接受邮政信箱作为联系地址。

重要提示：优先使用实体地址 许多银行和汇款服务（如电汇）明确要求你提供收款人的实体地址，并禁止使用邮政信箱地址。为了避免转账被拒绝，请务必向收款人索要其完整的居住或办公地址。

收款银行地址 (Beneficiary Bank Address)

收款银行地址指的是收款人账户所在银行分行的地址。这个地址用于在复杂的国际银行网络中精确定位收款银行，确保资金能够被正确路由。

你需要注意，这个地址不一定是银行总部的地址。一些大型银行会为所有国际电汇指定一个专门的处理中心地址。例如，一家美国的大型银行可能要求所有国际汇款都发往其位于加利福尼亚州的特定地址，无论收款人的账户开在哪个州。因此，你必须使用收款人提供给你的那个精确的银行地址。

何时需要填写哪种地址

那么，在实际操作中，你应该填写哪种地址呢？答案很简单：大多数情况下，两者都需要。

当你通过银行进行国际电汇时，汇款系统通常会要求你同时提供收款人和收款银行的地址。这篇国际付款全指南为你整理了一个清晰的表格，帮助你理解它们的区别：

总之，在汇款前，同时准备好这两个地址是最稳妥的做法。

国际付款全指南：代码与地址填写

Image Source: pexels

当你通过网上银行准备跨境汇款时，通常会遵循“购汇 → 填写汇款信息 → 提交”的流程。在填写信息这一步，除了我们前面讨论的地址，你还会遇到各种代码。这些代码是国际金融系统的“通用语言”，确保你的资金能精准地找到收款银行和账户。

填写规范黄金法则 在输入任何信息前，请记住：

• 全部使用大写字母：无论是姓名、地址还是代码，全部使用大写英文字母，避免系统识别错误。
• 信息保持完整：不要使用缩写。例如，将“Street”写成“St.”可能会导致问题。
• 核对邮编和国家：确保邮政编码和国家名称准确无误。

在正式填写 SWIFT/IBAN/ABA 之前，建议先把“币种与路径成本—收款信息核验—发送测试”按顺序跑一遍，能显著降低退回与延迟的风险。

为此可以借助 BiyaPay 提供的几项工具与服务：其官网提供免费的 汇率查询与对比工具，用于评估购汇与中间行路径下的实时成本；若对收款行识别码不确定，可在 SWIFT 页面 与 IBAN 结构校对页 交叉核验银行与账号格式，再回到网银表单中逐项填写。

完成核验后，可通过 BiyaPay 汇款 先发一笔小额测试（与本文“先确认地址与代码再发送”的思路一致），观察收款速度与扣费情况，再进行大额支付。

BiyaPay 的定位是多资产交易钱包，覆盖跨境支付与资金管理等场景，支持多种法币与数字货币的自由转换；在合规方面，已在多地完成登记与持牌（如美国 MSB、新西兰 FSP），这有助于在跨境链路中提升信息匹配度与可追溯性。

上述工具均为可选辅助手段，目的仅在于让你在遵循本文“地址与代码准确性优先”的前提下，更稳妥地完成付款。

SWIFT Code：全球通用识别码

SWIFT Code（也叫BIC Code）是全球银行的“身份证号码”。它是一个国际标准代码，用于在全球银行网络中识别特定的银行。截至2015年，SWIFT网络已经连接了全球200多个国家和地区的超过11,000家金融机构，是国际汇款的基石。

一个完整的SWIFT Code由8位或11位字符组成，结构如下：

• AAAA (4位字母): 银行代码，代表金融机构的名称。
• BB (2位字母): 国家代码，代表银行所在的国家。
• CC (2位字母或数字): 地区代码，用于定位银行总部所在城市。
• DDD (3位字母或数字): 分行代码（可选）。如果省略，或显示为“XXX”，则代表银行总行。

例如，一个代码 BANKUS33XXX 就清楚地指明了银行、国家、城市和总行。

美国汇款：ABA Routing Number

如果你要向美国的银行账户汇款，ABA Routing Number（也称路由号码）是必不可少的信息。这是一个9位数字代码，专门用于识别美国的银行。

它的每一部分都有特定含义，共同确保资金被路由到正确的金融机构：

• 前4位数字：识别银行所在的联邦储备区域。
• 第5至8位数字：识别具体的银行机构。
• 第9位数字：一个校验位，通过算法验证前8位数字的准确性，防止输入错误。

重要提示：ACH与电汇的ABA号码可能不同 你需要特别注意，美国的银行可能会为不同类型的转账使用不同的ABA号码。你支票簿上印的ABA号码主要用于纸质支票和部分电子转账（ACH），而国际电汇（Wire Transfer）可能需要一个专门的ABA号码。错误使用可能导致汇款失败或延迟。在汇款前，务必向收款人确认，他们应该提供哪个ABA号码给你。

欧洲汇款：IBAN是关键

向欧洲大部分国家汇款时，IBAN（International Bank Account Number，国际银行账户号码）是绝对的主角。它整合了国家、银行、分行和个人账户信息，形成一个标准化的长字符串，极大地降低了出错率。

IBAN的优势在于：

• 减少错误：内置的校验位可以即时验证号码的有效性，避免因打字错误导致汇款失败。
• 提高效率：标准化的格式让银行可以自动化处理，加快资金到账速度。
• 精确定位：它直接指向最终的个人账户，而非仅仅是银行。

IBAN的长度因国家而异，从18位到31位不等。例如，德国的IBAN是22位，而法国的是27位。

当你向需要IBAN的国家汇款时，通常还需要同时提供SWIFT Code。这本国际付款全指南建议你将两者都准备好。

英国汇款：Sort Code

在向英国的银行账户汇款时，你会接触到Sort Code。这是一个6位数字代码，通常写成 12-34-56 的格式。它的作用是在英国银行系统内识别具体的银行和分行。

• 前两位数字：通常用于识别银行本身（如巴克莱银行、汇丰银行等）。
• 后四位数字：用于识别账户所在的确切分行。

对于英国境内的转账，Sort Code和收款人账号就足够了。但对于国际汇款，你必须同时提供收款人的IBAN和银行的SWIFT Code，以确保汇款符合国际标准。

加拿大汇款：Transit Number

向加拿大汇款需要提供一个路由号码，它由机构号码（Institution Number）和分行号码（Transit Number）组合而成。

• 机构号码 (Institution Number)：一个3位数的代码，用于识别是哪家银行（如RBC, TD等）。
• 分行号码 (Transit Number)：一个5位数的代码，用于识别具体的银行分行。

这两个号码在不同场景下有不同的组合格式，由加拿大支付协会（CPA）进行规范：

进行电子汇款时，你必须使用第二种格式，即在3位机构号前加一个0，然后连接5位分行号。

澳大利亚汇款：BSB Number

如果你要给澳大利亚的账户付款，BSB（Bank-State-Branch）号码是关键信息。这是一个6位数字代码，用于识别澳大利亚的银行、州和分行。

BSB号码的结构非常清晰，例如 082-902：

• 08：银行代码（例如，这是澳大利亚国民银行NAB的代码）。
• 2：州代码（例如，2代表分行位于澳大利亚首都特区）。
• 902：分行代码，指向具体的营业网点。

与英国类似，BSB主要用于澳大利亚境内支付。在进行国际汇款到澳大利亚时，你除了需要提供BSB号码和收款人账号外，还必须提供银行的SWIFT Code。这份国际付款全指南提醒你，缺少任何一项都可能导致你的资金无法顺利到账。

避免陷阱：后果与核对清单

Image Source: unsplash

你已经了解了所有代码和地址的含义，但真正的挑战在于确保每一个细节都准确无误。一个小小的失误就可能让你的汇款之旅充满波折。本节将带你了解填写错误的代价，并提供一份终极核对清单，帮你避开所有陷阱。

填写错误的代价

填写错误的信息不仅仅是小麻烦，它会直接导致时间和金钱的双重损失。

首先，你会面临经济损失。如果因为你提供的信息不正确导致汇款失败，汇款服务商在退款时可能会扣除相关费用。

• 第三方费用：中间银行可能已经收取了手续费（例如$5），这笔费用会从你的退款中扣除。
• 重新汇款费：如果你想更正信息后重新发送，服务商可以向你收取一笔新的转账费（例如$10）。
• 税费：如果服务商已经代缴了相关税款，这笔钱也可能无法退还。

其次，你的付款会被延迟甚至冻结。银行的自动系统对信息错误非常敏感。即使是收款人姓名拼写与账户记录有微小差异，或账号输错一位，都可能触发合规警报，导致：

• 付款被阻止：银行需要人工审核，验证资金是否流向预期的收款人。
• 合规审查：如果收款方信息与任何制裁名单（如OFAC）有相似之处，交易将被冻结以进行深入调查。

如何获取正确信息

获取正确信息的唯一可靠方法是直接向收款人索要。不要猜测或依赖过时的记录。

安全第一：警惕邮件诈骗 切勿仅通过电子邮件接受新的汇款信息。黑客可能会入侵或伪造邮件。最安全的做法是直接致电收款人，口头确认银行账号、地址和所有代码。

当你拿到信息后，可以使用一些在线工具进行二次验证，例如 Bank.Codes 或 The SWIFT Codes.com 提供的SWIFT代码检查工具。但请记住，这些工具只能验证代码的格式和对应的银行，无法确认它是否与收款人的个人账户完全匹配。最终确认，还是要靠收款人。

汇款前终极核对清单

在点击“发送”按钮之前，请拿出几分钟，对照这份由国际付款全指南为你准备的终极清单，逐一核对。

养成每次汇款前都使用此清单的习惯，能最大程度地保证你的资金安全、快速到账。

国际汇款的成功，关键在于细节。地址和代码的准确性至关重要，一个字符的错误都可能让你的资金陷入困境。请养成好习惯，将这份国际付款全指南中的核对清单，作为你每次汇款前的标准操作流程。

记住，只要你掌握了正确的概念和方法，国际汇款也可以变得简单又安全。

FAQ

我是否可以填写银行总部的地址作为收款银行地址？

通常不可以。你应该优先使用收款人提供的具体分行地址或银行指定的国际汇款处理中心地址。填写总部地址可能导致你的汇款被延迟处理或退回，因为资金需要被精确路由到正确的分行。

如果SWIFT Code和银行地址不匹配会怎样？

银行系统在处理汇款时，会优先依赖 SWIFT Code。如果代码正确，资金通常能到达正确的银行。但地址错误可能触发合规审查，导致付款延迟。为确保万无一失，你应保证两者都准确无误。

为什么我的汇款被扣除了额外费用？

这笔费用很可能是中间行（Intermediary Bank）收取的。例如，从美国汇往某香港持牌银行，资金可能需要经过一家中间行中转。

中间行会从汇款金额中扣除一笔服务费（例如$15），这并非收款银行或汇款机构收取的。

我可以只提供IBAN而不提供SWIFT Code吗？

不建议这样做。虽然IBAN已经包含了大部分账户信息，但许多银行系统仍然要求同时提供 IBAN 和 SWIFT Code 来处理国际汇款。

• IBAN：精确定位到个人账户。
• SWIFT Code：精确定位到银行机构。

两者都提供，才能确保汇款流程最快、最顺畅。