了解美国未成年人的银行卡限制及相关汇款规定

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在美国，未成年人（通常指18岁以下）无法独立开设银行账户。你需要作为监护人，与孩子共同开设一个联名账户，孩子才能获得自己的银行卡。

核心要点：这些未成年人账户在使用时有别于普通成人账户。它们在消费、转账和接收汇款方面，都存在着特殊的美国未成年人银行卡限制。

核心要点

• 未成年人不能自己在美国开银行账户，监护人必须和孩子一起开联名账户。
• 未成年人的银行卡有消费限额，并且不能独立进行电汇或透支，家长可以通过手机应用管理和监控孩子的账户。
• 从中国汇款到美国未成年人账户时，收款人要写监护人的名字，并且要遵守中国的每年5万美元外汇额度规定。
• 如果从国外收到超过10万美元的赠与，需要向美国税务局申报，但这通常只是告知，不代表需要交税。

美国未成年人开户主要类型

为孩子选择合适的账户类型是第一步。美国主流银行提供了多种选择，每种都有不同的所有权结构和功能。无论你选择哪种类型，都需要你作为监护人授权，并提供你和孩子的身份证明（如护照、签证）以及社会安全号（SSN）或个人纳税识别号（ITIN）。

监护人账户 (UTMA/UGMA)

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) 和 UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) 账户是一种为未成年人持有资产的方式。你作为监护人管理账户，但账户内的资产在法律上属于孩子。当孩子达到法定成年年龄（通常是18或21岁，因州而异），账户的全部控制权会自动转移给他们。

税务提醒：Kiddie Tax 规则 这类账户的收益需要纳税。根据“儿童税”（Kiddie Tax）规则，以2024年为例：

• 孩子的前 $1,300 美元投资收益免税。
• 接下来的 $1,300 美元按孩子的税率纳税。
• 超过 $2,600 美元的部分将按父母的税率纳税。

联名账户 (Joint Account)

这是一种更直接的方式，你和孩子共同拥有一个银行账户。与监护人账户不同，联名账户意味着你和孩子都对账户资金拥有平等的访问权。这种账户适合培养孩子日常的储蓄和消费习惯，因为他们可以更直接地参与账户管理。家长可以通过银行的App设置提醒和限制，进行有效监督。

青少年专用卡与学生账户

许多大银行专门为青少年和学生设计了支票账户。这些账户本质上是带有家长监控功能的联名账户，旨在帮助年轻人学习理财。

• Chase Bank 提供 Chase High School Checking (13-17岁)，需要家长拥有一个关联的Chase账户。
• Bank of America 为25岁以下的学生提供免月费的 Advantage Banking 账户。

这些账户最大的优点是通常会免除月度管理费，并且附带一些针对性的 美国未成年人银行卡限制 功能，例如消费限额和商户类别限制，让你能更好地引导孩子的消费行为。

详解：美国未成年人银行卡限制

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为孩子办理好银行卡后，你需要了解这些账户附带的特殊规则。银行为了保护未成年人并赋予你作为监护人的监督权，设置了多重 美国未成年人银行卡限制。这些限制主要体现在消费额度、账户功能和家长控制三个方面。

消费与取现限额

未成年人账户的银行卡通常有严格的每日消费和ATM取现限额。这个额度远低于成人账户，目的是防止孩子过度消费或遭遇大额资金风险。你需要知道，这些限额由银行预设，但你通常可以在银行允许的范围内进行调整。

不同银行和账户类型，其限额差异很大。例如，一些信用社为低龄儿童设置的每日消费上限可能只有一两百美元，而为青少年设计的账户额度会稍高一些。

参考示例：不同机构的每日限额 你可以参考下表了解不同机构的限额设置思路。请注意，具体额度请以你开户银行的规定为准。

核心功能限制

除了额度限制，银行还会禁用或限制某些高风险功能，以保护账户安全。这些 美国未成年人银行卡限制 确保了资金的主要用途是日常消费和储蓄，而不是复杂的金融操作。

常见的核心功能限制包括：

• 电汇 (Wire Transfer): 未成年人账户通常不允许独立发起或接收电汇。这项功能需要你作为监护人通过你的账户或在银行柜台办理。
• 支票写入 (Check Writing): 大多数青少年账户不提供或限制支票功能，即使提供，也可能有最大金额限制。
• 透支 (Overdraft): 银行通常会默认关闭透支功能，或不允许注册透支保护。这意味着如果账户余额不足，交易会被直接拒绝，避免产生透支费用。
• P2P转账服务 (如Zelle®): 这类便捷的转账工具对未成年人有特殊规定。
  • 孩子使用Zelle®服务必须得到你（成人共同所有者）的许可。
  • 你可以随时通过银行App撤销该许可。一旦撤销，孩子将无法再使用Zelle®，任何待处理的转账也会被取消。
  • 当孩子年满18岁后，你将无法再控制其Zelle®的使用权限。

家长监控与控制

家长控制功能是未成年人账户最有价值的部分。通过银行的手机App或网上银行，你可以像一个“遥控器”一样管理孩子的账户，引导他们养成良好的消费习惯。

你可以使用的主要监控和控制工具有：

• 实时交易提醒: 你可以设置当卡片有任何消费或取现时，都向你的手机发送实时通知。
• 消费限额与类型控制: 你可以精细化地管理孩子的消费。
  • 设置消费地点: 限制卡片在某些商户类型（如酒吧、烟酒店）的使用。
  • 设置单笔金额: 拒绝超过特定金额的交易。
  • 冻结与解冻卡片: 如果发现卡片丢失或有可疑交易，你可以通过App一键“关闭”卡片功能，暂停所有交易。问题解决后，再一键“开启”。

实用技巧：如何设置提醒与拒绝规则 银行App通常允许你设置复杂的规则。例如，你可以设置“拒绝所有超过$200的交易”，同时设置“当任何交易超过$100时提醒我”。这样既能防止大额支出，又能对较大金额的消费保持知情。你还可以选择仅对网上购物或非美国境内的交易发送提醒，从而实现精准监控。

从中国向美国汇款指南

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将资金从中国汇至美国的未成年人账户，你需要遵循特定的流程和规定。这不仅关系到资金能否顺利到账，还涉及到中美两国的法律合规问题。以下是一份详细的指南，帮助你完成整个过程。

收款人信息填写规范

准确填写收款人信息是国际汇款成功的第一步。由于未成年人账户是与你联名的，银行通常要求将作为监护人的你列为主要收款人，以确保合规。

进行电汇（Wire Transfer）时，你通常需要向汇款银行提供以下信息：

• 收款人全名 (Beneficiary’s Full Name): 填写你的姓名（与银行账户上的姓名完全一致）。
• 收款人地址 (Beneficiary’s Address): 填写你在美国开户时登记的地址。
• 收款银行名称与地址 (Beneficiary Bank’s Name and Address): 例如，Bank of America, New York, NY。
• 银行账号 (Account Number): 填写你与孩子联名账户的完整账号。
• SWIFT Code: 这是银行的国际识别码，用于全球电汇。
• ABA Routing Number: 这是美国银行系统的路由号码，用于美国境内转账，部分国际汇款也需要。

操作提示 在汇款前，建议你登录孩子的网上银行或App，通常在账户详情页可以找到所有用于接收电汇的准确信息。你也可以直接去银行柜台索取一份完整的汇款指令 (Incoming Wire Instructions)。

中国外汇管制规定

从中国内地汇出资金时，你需要遵守国家外汇管理局的规定。了解这些规定可以帮助你更好地规划汇款。

根据现行政策，每位中国公民每年的购汇额度为等值 $50,000 美元。你可以在此额度内，凭有效身份证件在银行办理购汇和汇款。如果你的汇款金额超过年度额度，则需要向银行提供额外的证明材料并获得批准。

实用技巧：如何合法汇出更大金额？ 如果你需要汇款超过 $50,000 美元（例如用于支付学费和生活费），你可以请你的配偶或直系亲属帮忙。例如，你和你配偶两人合计拥有 $100,000 美元的年度额度。你们可以分别从各自的银行账户向美国的同一个收款账户汇款。

美国赠与税与申报规定

当资金进入美国时，你需要关注美国的税务规定，特别是关于赠与的部分。别担心，这通常只涉及“申报”，而不一定需要“缴税”。

首先，你需要了解 年度赠与免税额 (Annual Gift Exclusion)。 根据美国国税局 (IRS) 的规定，任何个人在一年内可以向任何人赠与一定金额而无需缴纳赠与税或进行申报。

• 2024年的年度赠与免税额为 $18,000 美元。
• 2025年的年度赠与免税额将上调至 $19,000 美元。

这意味着，你和你的配偶在2024年可以分别向孩子的账户赠与 $18,000 美元（合计 $36,000 美元），这笔钱完全免税且无需申报。

那么，如果汇款超过这个额度怎么办？这时你需要了解 Form 3520 申报。 当一个美国税务居民（包括持有绿卡或在美国居住时间满足“实质性存在测试”的你或你的孩子）在一年内从同一个外国个人或实体处收到的赠与总额超过 $100,000 美元 时，就需要向IRS提交Form 3520进行申报。

核心关键：申报不等于缴税！ 填写并提交Form 3520只是一个信息披露行为，目的是告知IRS你收到了来自境外的赠与。只要这笔钱确实是赠与性质，你通常不需要为此支付任何税款。未能按时申报可能会导致高额罚款，因此务必重视。

国际汇款渠道对比

选择合适的汇款渠道可以帮你节省费用并提高效率。以下是几种常见渠道的对比：

选择建议

• 小额、高频汇款：第三方平台因其便捷性和低费用是不错的选择。
• 大额、低频汇款（如学费）：传统银行电汇虽然费用稍高，但流程成熟，安全可靠。
• 有海外资产配置需求：通过香港的银行中转可以提供更大的灵活性，但需要你对操作流程有一定了解。

无论选择哪种方式，都请务必保留好所有汇款凭证，以备银行或税务机构核查。

为孩子开户，你必须作为监护人参与。这些账户存在多重 美国未成年人银行卡限制，包括消费额度、账户功能和家长监控。从中国汇款时，请确保收款人信息准确，通常应填写你的名字。同时，你需要关注美国的赠与税规定，特别是当赠与超过$100,000美元时，需要提交Form 3520进行信息申报。

最终建议 我们建议你根据孩子的年龄和理财成熟度，选择最合适的账户类型。在汇款前，请务必与银行确认所有细节，确保资金安全、合规到账。

FAQ

孩子可以自己去美国银行开户吗？

不可以。美国法律规定，未成年人不能独立开户。你需要作为法定监护人，与孩子共同开设一个联名账户。

从中国汇款时，收款人应该写谁的名字？

你应该填写你自己的名字。因为账户是联名账户，银行通常要求将成年监护人作为主要收款人，以确保汇款符合规定并顺利入账。

收到超过$100,000美元的汇款，就一定要交税吗？

不一定。你需要填写Form 3520向美国国税局(IRS)申报。这只是一个信息披露，只要资金是赠与性质，你通常不需要为此缴税。

我可以调整孩子银行卡的消费限额吗？

可以。大多数银行都允许你通过网上银行或手机App进行调整。你可以在银行设定的范围内，根据孩子的实际需求，灵活设置每日消费和取现的上限。

通过本文对美国未成年人银行卡限制的详尽指南，我们深刻认识到UTMA/UGMA联名账户与家长App监控，能有效缓解青少年透支风险、$60-500每日限额及Zelle®许可控制等痛点，尤其适合培养理财习惯或接收家庭支持。然而，当您的跨境汇款需求扩展至全球多币种兑换、数字资产融合或更高额度传输时，一个更普适、低费率的平台将提供无缝升级，避免中国$50,000年度外汇额度与Form 3520申报复杂性。BiyaPay作为领先跨境支付专家，支持30+种法币与200+种数字货币的即时相互转换，提供实时汇率查询和兑换服务，确保您锁定如当前USD/EUR约0.92的最优市场中间率，无任何隐形成本。

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